[摘要]失能保险是健康险的重要组成部分。2006年9月1日，《健康险管理办法》把健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险。

近日，中国人民健康保险股份有限公司推出一款全新的健康保险产品——“金福利”团体失能收入损失保险，该产品保障企事业单位中因疾病、意外伤害而致残的人员的收入损失，使他们能维持失去工作能力后的生活。

失能保险，全称为失能收入损失保险，是以因约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断而提供保障的保险。

对于正处于工作年龄段的人士来说，这是一款非常重要的险种。它可帮助你渡过因失能、疾病和意外而导致的经济难关，补偿你因不能工作而带来的收入损失。该险种在投保人不能工作时可定期支付一定的保险金，最高可赔付到65岁。

从给付条件来看，失能险与意外伤害险很相似。有业内人士表示，失能险常见的保险责任包括意外残疾、癌症、身故等，和一般的意外伤害保险有共同之处，但这两类保险还是有着很大的区别。

意外伤害险多是短期险，而失能险既可以是长期保险，也可以是短期保险；意外伤害险多是趸交产品，而失能保险以期缴产品居多。

从保险责任上来看，失能险可包含癌症等非意外伤害的责任，而意外伤害险只提供意外伤害的保障。意外伤害险主要针对意外事故发生时。

对被保险人提供一次性的补偿，而失能险则着重于提供收入损失补偿，弥补由于意外、重大疾病等引起的失能对个人或家庭收入造成的影响。

此次失能保险在国内为首次出现，主要原因在于失能保险在业务运营、风险控制、理赔服务等多个环节要求很高。

目前，企业参加的工伤保险只能解决劳动者由于工伤导致的部分伤残费用。一般保险公司的意外伤害保险产品也只能对意外导致残疾的结果给予一次性的补偿。

而对一般原因导致的残疾引起的收入降低，却没有合适的保险产品给予补偿，失能者的损失只能由家庭承担，相关保障明显不足。据中保健康相关负责人介绍，推出失能保险，正是为了填补这项保障的空白。

“金福利”团体失能收入损失保险为客户部分或完全丧失劳动能力导致的收入损失提供了充足保障。被保险人在保险期间因工伤或非工伤原因，完全或部分丧失劳动能力，即给付失能收入损失保险金。

保险金的领取方式有两种，既可以采取月领的方式，领取至被保险人身故、恢复健康或给付期满为止；也可以采取一次性领取的方式。

“金福利”团体失能收入保险为主险产品，通过团体营销渠道在全国范围内销售，保险期间为1年，一次性缴费，企事业单位身体健康的在职职工均可成为被保险人。

投保失能保险，可以避免因公造成的收入损失，对于投保人来说，无疑又增添了一道“防火墙”。但是，国内市场上目前出现的是团体失能保险，而且主要针对基建行业。对于希望通过失能保险提供收入保障的个人和家庭来说，还需静待保险公司推出新的产品。