保险市场太黑了，太深了，利润太高了？

　　“保险市场太黑了，太深了，利润太高了！”一位社团负责人如是说。他在为会员办理团体险的过程中，与保险公司打了5年交道，深谙个中“奥秘”，日前他以“李至伦”的化名揭示了他所了解的保险市场。笔者随后对保险市场做了相关调查，发现我国保险市场确实面临严重的信任危机。

　　一、价格黑，利润大，“想理清楚是枉然”

　　据调查发现，现在保险行业的利润有多大是一个谁也说不清的话题。成本有多高，赔付率、出险率是多少，都成了保险公司的商业秘密。在这种情况下，保险公司开出的高额保费，消费者只有糊里糊涂地买单，想要买得明白是不可能的。

　　李至伦表示，保险公司在设计险种时往往嫌贫爱富，险种主要为高端人群服务，因为低端人群尽管有保险需求，但没有保险能力。这样，就导致当前保险公司的社会保障功能不足。

　　李至伦所在的社团办理了5万多人的团体险，其众多的人数，吸引了各家保险公司的眼球。保险公司为这一社团量身定做了一个险种，每人每年只需交费20多元，就可以享受到最高额7000多元的保障。“我们同样一个意外伤害险，60岁的人只需付20多元保费。而在保障效果相同的前提下，商业保险中的个险通常需要120多元。你说，保险市场的利润有多大？”

　　保险公司的赢利方式主要来自高保费、低赔付，可赔可不赔的不赔，可多赔可少赔的少赔，这样，利润就沉淀下来。一个行业的成本、产品价格、利润率高低，都可以推算出来，但是对保险行业来说，利润率高低却像乱麻一样理不清。按目前水平看，保险产品价格起码能降30％至40％。

　　二、服务黑，理赔难，“保险卖的是张纸”

　　调查发现，平时买保险，最明显的感觉就是理赔难。有的保户买了保险，到理赔时却发现当初极力推销的保险员失踪了；找到公司，又发现与保险员承诺的格格不入，只有自认倒霉；有的理赔时面对一大堆免赔条款，傻了眼。

　　李至伦表示，保险公司服务水平差，根子出在机制上。公司内部开发、销售、管理、理赔等各项业务相对独立，各管一摊，互不相干。尽管初衷是为了使各环节相互制约，但实际上，卖的不管赔，赔的不管卖，内部是相互制约了，却把皮球推到了保户身上。保险员推销时说得天花乱坠，等客户索赔时，理赔人员一句话：“卖的说了不算，解释有误”，就把保户理赔要求挡在了门外。