咨询内容：老公一个人工作，是顶梁柱年收入12万以上，目前有房贷每月是2600元/月，还有13年供，小孩现在需要1200元/月，家庭固定开支3000元/月，浮动开支2000元/月，目前保险情况如下：老公32岁，公司有社保，意外保险20万，公积金2000/月，公司给2000元/年的门诊报销费用。

我本人27岁，家庭主妇，有社保，现在没有交任何钱，买过重疾保险20万，每年交2900元，小孩现在4个月大，没有购买任何保险，我想要保本另外有分红并且可以当养老金的那种，最好是一种保险可以包括重大疾病，意外保险，住院医疗等，就是比较齐全一些，当然几种合并也是可以的，但是希望不要出现和社保相冲突，浪费钱的地方。请各位专业人士帮忙弄一下。

咨询网友：lxyeile (广州)

专家解答：

广州 中意人寿 符碧浪 

健康保险是一个全面的组合，保重疾，意外和医疗；跟单独一张单保重疾，意外和住院医疗没什么区别，因为单独一张单也是作为附加险附加上去的。

另外，您对自己需要买什么保险非常清楚，除了找个满足自己需求的方案外，也需要考虑找个能为自己服务的代理人。

深圳 平安人寿 刘春梅 

老公：作为家庭经济支柱是保险首要的保障对象。目前有社保及意外险的基础上，可以补充意外险20万+意外医疗2万（如果之前有可忽略）+定期寿险40万（不会因为意外或疾病的人身风险影响到房贷）+重疾20-30万，住院医疗可不办，或者增加些住院津贴型险种，与社保不冲突。

妻子：可能社保已停交费了。在有商业重疾险的基础上，补充意外险+一般疾病住院医疗险，有余力再考虑终身寿险，如果一生平安可当养老。

孩子：先办当地的政府性质的医疗险，再补充商业保险，含意外医疗，少儿重疾等基本保障（一年约二千元左右），经济条件允许可补充教育金保险。保费预算：年交保费可控制在12000-15000元之间，当然可根据自身实际情况再做调整。

广州 友邦保险 李浩斌 

家庭保障：先生：有社保、意外险20万、公司门诊医疗2000元/年；建议：意外保障30万、定期寿险30万、重疾保障不低于20万、补贴型医疗；女士：有社保（已缴暂停缴费）、重疾医疗20万；建议：重缴社保、意外保障20万、定期寿险不低于15万、综合型医疗（给付型+补贴型）。

小孩：无任何保障；建议：购合作医疗、教育储备、综合型医疗（给付型+补贴型）、重大疾病保障；保障费用开支：年收入15~20%；虽说建议能大概了解方向，但最贴身的呵护源于与专业人士的详细沟通！