咨询内容：我今年50周岁，男性，在国企管理层，家庭年收入40万元。女儿读大学，无房贷、车贷。关注健康和重大疾病保障。请提供方案，谢谢！

咨询网友：w_j_h502 (上海) 

专家解答：

上海 合众人寿 孙江明

您这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定，同时，这一时期子女的负担较少，家庭负担减轻，保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上，另一个重点是赋税问题。建议重点考虑购买意外、重疾、年金类养老保险，还本型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，拥有充足的现金流来安享晚年生活。

上海 平安人寿 董荣业

老年人买保险有一定难处。一方面是保费贵、核保麻烦。在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。50岁以上的人目前能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。

其实，老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少，保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55至60岁。

即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝，　虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。

老年人在选择保险产品以前，首先应明确重点抵御哪方面的风险，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。详细查看我的博客日记:老年人适宜买保险吗？

上海 华康代理 赵霞

因为距离退休年龄不远，所以要选择有年金给付功能的商品。建议选择短期的终身还本型寿险搭配养老年金、投资型保单（趸交型）。买保单，买退休。

上海 合众人寿 毛春蓉

这个年龄的人首先要考虑意外伤害+意外医疗，如果经济宽裕的情况下是考虑重疾(含寿险及分红功能)。。只要在55周岁内的，可以考虑重疾(含寿险及分红功能)。。

虽然这个年龄的人买重疾价格有点贵，但是对保险公司来说承担重疾风险概率就大了。。因为年龄大了所以发病概率也就多了。(这个是成正比的)。。我这次2号刚签了个51岁的女性 (重疾+意外伤害+意外医疗)。。

你的经济能力是可以买这些保障的。，买重疾健康，是买不可预测的风险，不管是这个年龄的价格有多贵，但是比起你的赚钱能力的价值的价格就不贵了。。买保险是以小钱保住大钱，人的生命价值不是用保费的价格来作对比的。而是用人生的价值来作对比。。意外险和重疾险是不长眼睛不挑人的。。风险和时间同时存在。。

上海 平安人寿 陈士珍

50周岁男性购买健康保险，的确不经济，保障意义不大。但是事物也不是绝对的，保险有个杠杆作用，就是说50岁时保险的杠杆作用不明显。您从事业上来说已经处于较好的管理层地位，经济上基本无忧。但是这个时候，对您来说资金安全是第一位的，其次才是保值增值。因此如果考虑保险，可以购买储蓄返本型养老险，有固定和浮动的收益，最后可以返本。比较适合。