咨询内容：两口之家，宝宝6月份出生，目前有住房贷款60万，每月还款4400元，男主人年收入：7-8万，女主人年收入2-3万，目前打算献给男主人买保险，主要针对重疾、以外医疗或者商业医疗，请专家给些建议该如何购买保险？
咨询网友：eye-ray (上海)
专家解答：
上海 中宏人寿 史雅红
因为保险不是三言两语可以解决的问题，也许您觉得有些危言耸听，但是那是事实。请您在购买前，认真花些时间，当您真的信任以后，您可以不再在保险上花时间。
如果你有时间，可以听见很多的故事，保险虽然从表面来讲就那么及个大项，但是保险是非常有专业性的金融知识，可以有很多的功能，所以，保险人人需要，只是看你真正的需要。
北京 平安人寿 朱文葵
小孩快出生了，所以家庭责任开始加重了，你的想法和投保思路都非常正确，建议增加一些消费型 的定期寿险和意外身故保障，总的保障额度应该等于或略低于房贷额度。
上海 中宏人寿 毕寒涛
无论是几口家庭，家庭保障的建立主要考虑两个因素（确定家庭保额依据）：家庭大额负债（贷款）以及计划（购房，购车）或可预见大额度支出（宝宝生活费与教育金），家庭可支配收入。
同时，家庭保障的建立要遵循两个原则（确定家庭保险费预算依据）：不影响目前的正常生活，明天很重要，但是没有今天就不可能有明天，家庭年保险费支出占家庭收入的10%-15%，对于家庭必要开支在家庭收入中占比较大的可按照家庭可支配收入计算。最后，根据保险费预算选择合适产品组合，尽量在保证保额不变的前提下实现家庭保障的建立。
依据您提供的信息，您家庭平均月收入约9000元，排除房贷4400，家庭生活开销预估1500元，宝宝出生后家庭生活开支将增加至少1000元，因此家庭可支配收入约2000元。因此建议家庭年保险费支出不要超过5000元（按照可支配收入20%计算）。当然，具体计划的制定还要考虑您目前的家庭存款，房贷中公积金比例，公司福利等多种因素。
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