意外保险免赔额案例
近期，宋先生因车祸受伤入院治疗。去年7月份，宋先生购买了一份一年期的意外伤害保险，其中意外医疗保额为5000元。宋先生的医疗费用为4500元，经保险公司核保后，宋先生的意外伤害属于保险责任，按条款给付保险金3360元。既然意外医疗保额为5000元，为何宋先生发生的医疗费用4500元不能全部给付呢?
意外险有免赔比例
在意外险的合同里，常常看到这样的条款“扣除50元(有的是100元)后，对其余额按百分比给付医疗保险金”。
保险规划师梁世宁告诉记者，许多意外险的保险条款都有“免赔额”的说明，免赔额是国际通行的保险条款，是医疗分摊的一种形式，又称为自付额，是指保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。
只有当被保险人支付的医疗费用超过这一固定额度，保险人才承担开始支付该保险下发生的医疗费用。
为何要扣除50元-100元呢?梁世宁告诉记者，扣除的免赔额金额不高，一般是50元、100元，也就是说被保险人出险产生的费用高于50元或100元，保险公司才予以理赔，低于这一金额的小额的费用则由被保险人自行承担，这可以减少小额赔付，减少被保险人的理赔成本。
扣除免赔额后，保险公司为什么按百分比予以赔付呢?他表示，比例分担是医疗费用分摊的另一种形式，即对超过免赔额以上的医疗费用，采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法。
通常保险条款约定让被保险人承担部分医疗费用，用以鼓励被保险人将医疗费用控制至最合理。从而有助于保险人将医疗给付保险成本控制在较低的水平。
如果保险公司100%赔付，被保险人不自付一部分，可能会导致被保险人在就医时滥用检查、药品、治疗或延缓出院等，造成浪费医疗资源。让被保险人自费一部分，那么被保险人考虑到自己的需要承担部分医疗费，也会根据实际的情况医治。这样，既保障了保险人的经济利益，又促进了被保险人对医疗费用的节约。
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