收益赶超同期银行理财产品

　　集保障和投资双重功能于一身的理财型保险，在去年投资市场中大行其道，可谓风光无限。据三大险企的年报统计，在2015年最畅销的十大规模寿险中，有8款产品都具有投资理财的功能，由此可见，理财型保险已成为保险业最大赢家。为什么理财型保险受到投资者青睐？据中国人寿(601628,股吧)某产品经理透露，热门的几款理财型保险近几个月折合年结算利率均在5%左右，最高利率达到5.38%。记者探访某商业银行发现，在售六款银行理财产品中有五款的预期收益率在3.3%～3.5%之间，其余一款收益率为4.2%，收益不如理财型保险。

　　华宝证券和国金证券(600109,股吧)的数据显示，理财产品中万能险从2013年1月至2015年10月收益整体处于平稳上升趋势，最高收益略超过5%。投连险方面受市场影响比较大，过去一年各账户收益差别较大，最高收益达到10.99%，最低收益为-9.37%。相比之下，过去两年和过去三年利润普遍较高，最高利润达到42.14%，最低也有8.36%的收益率。

　　由此可见，单从预期年化收益率来看，除了投连险部分较激进的投资账户，理财型保险产品的整体收益率确实高于银行理财产品。

　　一位正在咨询理财型保险产品的女士告诉记者，她关注理财型保险已经有一段时间，这次来银行想要选一款购买，因为“目前收益高，同时还有一些保障”。

　　理财型保险非真保险

　　尽管在收益上理财型保险优于银行理财产品，民间对其反响也并非尽善尽美，产品设计也同时也遭到不少专业人士的质疑。那么，理财型保险是否真的如看上去那么完美呢？

　　理财型保险以“能赚钱的保险”作为卖点，但事实上，其在保险方面的表现似乎有些不尽如人意。理财型保险大多是终身型的，一般有身故保险和意外身故保险，无附加保障。也就是说，只有被保人身故以后才可以拿回本金和收益。以一份中国人寿的5年保终身的理财型保险为例，保费10万元，假定结算利率为4.5%（保险公司提供的中等假定利率），若30周岁的被保人在第三年的时候身故或意外身故，可以获得保险公司136211元或227018元的保障费用。分红险规定在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，几年返一次或者一年返一次。近年保险公司新产品研发不断，有的产品会在被保险人过生日期间返还一定的金额，名曰关爱年金，如某保险公司同类产品返还年交保费的1%左右。比起消费型保险低保费高保额的特点，理财型保险在保险赔偿这一点上并没有什么优势。

　　某险企人士指出，保险首先应该是保障性质，然后也可以在个人资产的配置方面起到一定的理财功能。但如果过于强调理财功能，就有些舍本逐末的味道了。

　　理财型保险三大分类

　　这些理财型保险你都知道哪些？

　　虽然媒体总说理财型保险，但是不少人对它依然懵懵懂懂。那么，理财型保险到底有哪些品种呢？