银行保险，受市场波动影响，让很多市民的收益不尽如人意。于是市民对保险公司和银行“百般指责”，保险公司和银行对市民只得“耐心解释”，一次次的“剑拔弩张”背后，真正的争议冲突在哪里？近日，本报独家走访保定各大银行和保险公司，以及相关专家，帮您充分了解真实的银行保险。

　　-本报见习记者杨浩实习生盛丽娜

　　市民说

　　“银行保险”实际收益与预期收益有差距

　　2008年3月9日，冉老汉来到某银行满城县支行存款的时候，经推荐购买了保险，按照当时的计算62000元买5年保险的话，在年利率5.85%的基础上，每年还会有3000元的分红。“5年过去了，银行只给了我7728.65元，比他们承诺的少了2万多。”冉老汉一脸无奈地说。

　　2010年8月21日，71岁的陶女士到银行取工资。经工作人员劝说，她存一个“比银行利息还高的业务”，约定存期三年，每年存入5000元钱。2013年8月22日，三年的存款期限已到，陶女士到银行想取回自己的存款和分红，却被告知需要等到2020年才能把本金、利息、分红一起取出。

　　2011年1月31日，李女士带着一万元现金到某银行保定新市场分行存款。本想将一万元存成定期，但是为了捡个“大便宜”，办理了一份理财性保险。事后，李女士才看到合同上写的是10年后才能取回本金和分红。投保的十年中，前三年每年交一万，中途退保要交纳相应的违约费用。

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　　本报数次接到市民来电反映，称自己前往银行存款时，选择了购买银行保险。当保险到期后，分红的金额不但没有达到当时介绍的预期收益，反而比银行定期存款利息还要低。

　　很多购买了这类保险的市民很是不理解，为什么就和当初说的不一样了呢？

　　据统计，到本报反映该类情况的市民大多在60岁左右，该类市民反映当初购买保险时，都是按照保险公司业务员或银行职员按照当时经济情况能够取得的预期收益，作为自己衡量分红的标准，他们当中大多数对自己签订的保险合同中相关条款和内容都不了解。

　　“岁数大了，我看不懂上面的条条款款，一心只想着按照当时购买时的最高收益计算的，根本没有考虑过保险是有风险的。”市民李先生告诉记者。

　　与此同时，经过与保险公司的沟通，再仔细对比保险合同，也有不少市民了解到，由于此前存款时市场前景不错，然而受近几年金融危机影响，保险分红也相应下滑，也因此使得市民“预期收益”受损。针对该情况，有网友表示：“不怨天不怨地，只能怨自己没运气，没有了解保险有风险，收益会有波动，出现这种情况只能默默忍了。”

　　保险公司说

　　保险以保障为前提，不要过分追求分红

　　2013年至今，本报多次接到市民来电称，在银行买了保险，约定期满后，收益不如在银行定期存款的利息高。2月20日，记者相继走访入驻保定的各保险公司了解到，保险担负的最主要功能是保障，是防患于未然，不要盲目追求高回报，尽量以保障为出发点。但此外，公司业务人员都有义务将保险项目和投资风险告知投保人，提醒市民在购买保险后要利用好10天的犹豫期。

　　授卖方有义务向购买者提示存风险

　　早在2000年，平安人寿保定中心支公司名为"千禧红"的分红类保险就进入银行，2008年推出名为"金彩人生"的分红类保险，每年的销售额都能达到五、六千万。

　　2006年,泰康人寿保定中支开始和保定农行合作开展银行保险业务，此后又陆续同保定建行、工行、邮政、中行等各大金融单位合作。

　　新华人寿保险股份有限公司保定中心支公司也于2007年正式与各大银行开始合作，并推出了名为"红双喜"系列的分红类保险。

　　截至到目前，中国太平洋人寿保险股份有限公司保定中心支公司银行也跟保定市各大银行进行了合作，共推出了红福宝两全保险(分红险)、红利发两全保险(分红型)5年期、红利丰两全保险(分红型)、红福盈两全保险(分红险)、智惠安享年金保险(分红型)五款分红型保险。据该公司保险部相关负责人告诉记者，保定地区2012年共销售4994份，2013年共销售2226份。

　　据新华人寿保险股份有限公司银行代理部经理夏东梅介绍，之所以银行代理售卖保险是因为各大银行具有代理售卖保险的资质，保险公司业务人员会入驻银行售卖保险也是保监会和银监会允许的，同时保监会和银监会都会对推出的保险项目进行严格的管理。并且，无论该类保险是通过保险公司业务人员还是银行职员售卖给市民，都有义务将保险项目和投资风险告知投保人。

　　购买保险以保障为目的，不要盲目追求分红

　　对于市民比较关心的分红问题，泰康人寿保定中支公共资源部经理康小格说，很多客户习惯拿保险跟别的投资来比，比如银行理财产品、黄金、基金，甚至房地产等，经常会问业务员买什么更划算？“没有划算不划算，别的产品解决的是投资回报的问题，而保险注重化解未来的忧患。”

　　康小格还说，保险担负的最主要功能是保障，是防患于未然。建议在选购适合自己的银保产品或其他保险产品时，一定要看清楚保险责任、年期、缴费时间等，不要盲目追求高回报。

　　中国人寿保险股份有限公司保定分公司相关负责人告诉记者，该公司具备代理保险业务资格的银行网点销售的保险产品主要有国寿鸿盈两全保险(保障、理财多种功能)和"安欣无忧"产品组合(集理财、重疾、意外身故、巨灾身故保障功能)，两款产品都涉及到分红。

　　该负责人也提出，在购买银行保险时，市民要认真阅读条款规定，充分了解合同规定的权利义务后再签字确认购买。在客户投保时，都会向客户出具《人身投保提示书》并需要客户签字确认，其中明确说明，人身保险的投资回报率具有不确定性，保险保障是保险产品的首要职能，在保险合同上明确说明保险分红收益具有不确定性。

　　中国平安人寿保险股份有限公司保定中心支公司银行保险部渠道部经理周子建也表示，保险公司非常注重对保险业务人员的培训，公司内部会有一套完整的培训体系，会对相关业务人员进行严格的培训。该公司也因此在强调保险的保障作用方面进行了重点培训，同时也要向客户说明的是该类保险存续时间越久，获得的收益和保障越高。

　　投保人签收合同后有10天犹豫期

　　经记者的走访了解，入驻保定的各大保险公司在市民购买保险后都会有10天的犹豫期，犹豫期并不是从保单生效日算起，而是从投保人拿到保单签收回执单的时间算起，期间还会有保险公司的客服人员对投保人进行电话回访。

　　据悉，回访电话首先会确定投保人的姓名、年龄等信息，确定是投保人本人后，还会确定购买保险的时间地点，是否亲自签收回执单，并确定投保人是否了解保单的相关条款信息。

　　最为关键的是，在此次电话回访中，各个保险公司还会提醒投保人购买的是保险，以及保险公司红利分配的不确定性。对于一次电话回访不成功的情况，各大保险公司客服人员会根据投保人的个人情况预约其他时间，如遇到特殊情况，客服人员会提供上门服务，面对面的把相关事宜告知投保人。

　　“广大市民重点要注意自己的电话畅通，合理确认自己的保单情况更多也是对自己的保护。”中国平安人寿保险股份有限公司保定中心支公司银行保险部渠道部经理周子建说。

　　各个保险公司相关负责人都强调市民在购买保险后要利用好10天犹豫期。在犹豫期的10天内退保是不用缴纳任何费用的，如果在犹豫期过后想退保，会根据保险单生效期时间的长短缴纳不同数目的费用。

　　此外，各大保险公司在这类分红险到期后，均收到了部分投保人因不满意分红金额到客服部门投诉的情况，在遇到该类情况时，保险公司首先会通过投保人提供的姓名和保单号对保险的条款进行了解，还会调取犹豫期的回访电话录音核实情况。

　　银行说

　　存在风险预期收益不固定

　　市民购买银行保险需理性

　　随着市民们购买的银行保险陆续到期，市民所得收益并没有达到预期，他们对银行保险的不满也集中“爆发”，一时把代理该保险的银行也推到了风口浪尖。银行工作人员提醒广大客户提高对保险的认识，保障是其首要功能，收益只是附加；市民在购买银行保险前要明确其潜在的风险，理性思考自己是否具有承担风险的能力，谨慎购买。

　　-本报记者孙亮实习生杨亚杰

　　资金运作、外部环境等影响预期收益

　　据中国银行的工作人员介绍，银行保险在保定出现有十几年的时间了，是保险公司专门通过金融机构销售渠道推出的产品。对于银行来说，银行保险是其代理的产品之一，也是银行的一项中间业务。

　　大量客户表现出对银行保险的不满是在2013年开始的，因为这些保险大部分都是5年期或是10年期。

　　据了解，在这些客户中，很大一部分都是在2003年时就购买过该类保险。在2008年保险到期时，客户所得收益确实比同期的银行存款利率高不少。得到的收益让客户对银行保险有了一定认可，再加上当时可选择的银行保险相对较少，很多客户就继续购买该类保险，因为大环境的影响，保险产品的收益有所下滑。等保险到期后，客户所得的收益率和同期的银行存款利率相比就不再有明显的优势。

　　工作人员称，银行保险相对于其他保险来说，风险不算太大，出现收益性的风险，原因应该是多方面的，包括资金运作、外部环境等。“保险首先是保障，客户遭遇事故后能得到赔偿。”工作人员说。据介绍，中国银行要求工作人员一定要向客户明确保险的保障功能，同时必须把预期收益存在风险告知客户。（来源：燕赵都市报）