11月25日讯：李小姐31岁，老公32岁，儿子3岁，公公56岁，婆婆50岁，同住在一起。李小姐自己是老师，税后每月5000元，公积金每月2800元，老公是业务员，平均税后每月8000元，公积金每月1600元。公公是普通职工3500元/月，婆婆无工作。

　　资产：

　　3套房，市值分别为75万、38万、35万元。1套自住、2套出租，租金月收入1500元，公公名下房产月收租1400元。一部8万元的轿车，夫妻俩今年5月将11.5万元存款用于投资理财。

　　支出及负债：

　　李小姐名下房子贷款45万(30万公积金和15万商业贷款)，22年期，每月还贷2790元。老公名下有27万商业贷款，30年，每月还贷1500元。小孩请保姆3500元/月，家庭开支大概3000元/月。养车每月1000元，孝敬长辈每月1000元。另给小孩购买健康险2800元/年，交20年，教育险11579元/年，交10年。老公健康险3600元/年，交20年。

　　理财情况：

　　11.5万元积蓄共分成四份：货币基金(如理财通、余额宝等)2.5万元，年化2.5%；混合基金(含股票型基金)6万元，现值4.5万元；P2P理财(陆金所和爱投资平台)投资2万元；股票投资1万元，目前市值5125元。

　　未来计划：

　　准备明年生2胎，并想换车15万左右。

　　读者的问题得到最赞理财经理们积极回复，根据理财十字架———家庭财务分析表找出李小姐的需求，根据数据寻找如何通过理财实现既定目标。

　　理财建议一：增加收入渠道配置商业保险

　　建议李小姐家要努力增加多种收入渠道，同时李小姐夫妇是家庭经济支柱，未来如果生二胎需要供养一家6口，偿还房贷车贷，准备教育经费，家庭负担较重。建议在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加保险来应对家庭成员的人身和财务安全。配置商业保险种类时，优先考虑保障性较高的产品，如重疾险、人身意外险、定期寿险等，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险，提早储备教育金，以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%，即读者家庭夫妇商业保险保额28.56万元，夫妻年度保费2.8万元，平均每月2330元，做好全方位的保障。

　　李小姐家正处于成长期，这个阶段虽然有很多财务目标等待实施，但也恰恰是家庭责任最重的时期，上有老、下有小，因此重中之重是家庭财务全方位的持续八大理财规划：1、现金规划；2、消费支出规划；3、教育规划；4、风险管理与保险规划；5、投资规划；6、税收筹划；7、退休养老规划；8、财产分配与传承规划综合规划，宜早不宜迟！

　　理财建议二：夫妻俩加强意外保险支出

　　一、现金规划。建议保留3个月家庭支出，约4万元，可采取货币型基金(如余额宝等)和超短债基金(免申购、赎回费用，变现能力强)作为理财方式，提高理财收益。

　　二、保险规划。意外保险方面，作为家庭支柱的您和丈夫需要加强意外保险的支出，根据家庭的负债和收支情况和家庭周期，可购买百万身价意外险和定期寿险，保额高达200多万，可较好覆盖风险。疾病保险方面，您可以购买一份健康险，预防风险。财产险方面，房屋作为最重要的财产，适时可购买一定的财产保险，在利率较低时期不失为一种有效的保障、投资方式。

　　整体费用两人一年仅9600元，月支出仅800元。

　　三、小孩教育。目前第一小孩已有小孩健康险和教育险，鉴于二胎的出生，为丰富小孩抚养教育的投资方式，增加基金定投方式。

　　四、投资方式。今年随着我国利率进一步市场化，国家宏观经济调控的需要，法定准备金率不断下降，利率处于下降的通道，整体理财收益率有所下降，预计仍有一定的调整空间。