2015年10月23日，人民银行在放开存款利率上限管理、基本完成利率市场化改革的同时，再次降息25个基点，人民币一年期定期存款基准利率降至1.5%，低于9月份CPI同比涨幅0.1个百分点。有部分学者和媒体据此判断当前我国已进入“负利率”时代。但人民银行调查数据表明，本次降息后，10月24日至10月26日,商业银行新吸收的一年期定期存款实际加权平均利率为2.02%，高于9月份CPI同比涨幅0.42个百分点。综合考虑各经济主体的投资理财行为，当前存款替代产品收益率普遍高于银行存款利率，更显着高于同期CPI水平。总体判断，目前我国仍处于“正利率”时期。

　　尽管在正负利率上还存有一定的分歧，但把钱存进银行显然已经成为不明智的理财方式，那么在现在这种形式下，如何稳健理财就成为了大家探讨的重要问题。而近年来伴随我国保险业越来越规范的发展，保险理财也就成了热门。

　　保险理财更加稳健

　　保险其实是一个值得考虑的选择,尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下,个人需要考虑买一些保险,为自己和家庭将来可能发生的风险作一些基本保障。“这和保险本身的保障功能是分不开的，因为我们的生活中充满了各种风险。但我们不可能预知一切，人生就是一种不断的冒险，是一种风险管理的过程。”中国人寿成都市分公司的理财师郑渝解释说。

　　而与理财关系最近的就是寿险，它也是家庭理财规划不可缺少的一部分。比如，人寿保险保的是投保人早亡的风险，保险的受益人不是投保人本身，而是他所关爱所赡养的人。因此保险应该为家里最重要的人买,这个人应是家庭的经济支柱。比如说,现在30、40岁左右的人,上有老下有小,是最应该买保险的。因为他们一旦有意外,对家庭经济基础的打击是最大的,尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说,更是如此。比如说,如果一个家庭有30万元的房贷,则购买保险金额达30万元的意外险是合适的。万一有什么意外,可以由保险公司来支付余下的房贷,不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而流离失所。

　　年轻人可选投资型保险

　　尽管我们一再强调保险的本质是其保障功能，但一些保险理财产品却也可以兼顾投资，抵御通货膨胀，其中最具代表性的险种要数分红险和万能险。

　　举例说，比如投连险，保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险，可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。另外，投资者要注意有些产品的设计，比如对于有的养老年金产品，投资者担心长期内会出现贬值，担心退休后钱不值钱了。这样就可以买一些给付保险金递增的保险，如果通货膨胀不断，投资者每年的保险金也是不断增加的。