张先生开了个连锁超市，每月收入一般稳定在3.5万元左右，每月固定支出4500元，包括水电费1000元，人员工资(2个人，每人1500元)3000元，每月纯利润为3万元左右。太太一起帮忙打理。

　　有一个10岁大的儿子，正在上小学四年级。目前有活期存款约10万元，定期存款60万元，国债5万元，以及一套价值120万元的住房，每月还贷3000元。每年家庭支出5万元左右，其他年支出1万元。

　　来看看理财师给出的理财规划：

　　总的来说，张先生家的财务状况还不错，虽说从张先生的年龄阶段来看，正处于事业的成长期，相信未来家庭的收入也会有所增长。但是在资产增值和家庭保障方面，比较缺乏。而且随着孩子的成长，家庭支出也会随之增加。因此，张先生家很有必要从现在开始做好家庭财务方面的规划。

　　1、先留足家庭备用金

　　对于每个家庭来说，留足家庭备用金非常重要，主要是应对家庭意外事件，如重大疾病、意外灾难、突发事件等，金额一般为3-6个月的生活开支。对于张先生而言，留3万元即可。这部分资金可以一部分以活期存款的方式，一部分以货币基金的方式留存，后者的年收益要比前者高很多，一般在4%左右。

　　2、整体做好家庭财务规划

　　张先生家要想做好家庭财务规划，要分三部分来进行：

　　(1)教育规划。张先生的儿子今年10岁，距离上大学还有8年的时间，建议选择定投类方式进行储备教育金。目前有两种定投方式比较受家庭欢迎，一种是月定投；另一种是基金定投，月定投的收益要比基金定投高一些，比如年化收益率6.8%，但起头资金5000元，比较适合像收入比较高的张先生家庭。教育金的储备，重在坚持。如果张先生家选择了月定投，每月定投5000元，8年预计能累计到60万元左右的教育储备费用，基本可满足孩子基本教育费用的支出。

　　(2)投资规划。张先生家10万元存活期，年利率0.36%，利息太低，10万元不妨投资固定收益类产品，就拿目前比较受投资者欢迎的银行保本理财产品来说，年化收益率分别5%左右和10%起，10万元投资1年收益分别为5000-1万元。另外，60万元定存，也建议张先生到期后进行组合式投资，定存、固定收益类产品以及高风险投资可以按照4:4:3的比例进行配置资产，以此来获得更大的收益。

　　(3)养老规划。养老规划是越早规划越好。现今市场上适合养老规划的理财工具挺多的，有商业养老保险、固定收益类投资、基金投资、房产养老、股票投资等等。至于选择哪种养老理财工具，建议张先生夫妇首先各自需配置社会养老保险，退休后基本能满足生活需求，如果想在退休后过上更安稳的生活，还可以配置一些商业养老保险，越早购买，缴纳的保费也相对少。（来源：市场导报）