“有保本的理财产品吗？”“有啊，保本的利息低些，不保本的利息高些……”在银行营业大厅，经常能听到这样的对话。

　　股市风险大，存款利息低，特别是央行去年和今年两次降低存贷款基准利率，意味着可能进入“降息通道”，让更多的市民把目光瞄向了利率相对较高的理财产品。但是众多的理财产品让许多老百姓摸不着头脑，不知道怎么买理财产品既能够降低风险又能收益最大化，使自己的资金在物价上涨、利息下降中不贬值。

　　针对市民关心的理财问题，记者采访了我市部分银行的专业理财师，请他们谈谈市民应该怎样理财，以及怎样选择理财产品。

　　银行理财产品如何选择

　　近年来，随着人们经济生活水平的日益提升，百姓投资热情明显升温。

　　对此，交通银行营口分行个人金融业务部国际金融理财师蒙泽峰认为，目前的银行理财产品种类繁多，风格各异，风险也不尽相同。以家庭成长周期三阶段为例来说明一下如何选择银行理财产品。

　　家庭形成期阶段，主要经济来源人的年龄大约是25～35岁，这个阶段，一般是事业高速成长期，收入增长幅度快。因此，这个阶段有较强的风险承受能力。在理财产品的选择上，可以偏进取一些。风险型产品比例可以达到50%～60%；稳健型产品的比例可以是30%～40%。

　　家庭成长期阶段，主要经济来源人的年龄大约是35～45岁，这个阶段往往是收入最稳定，也相对高的时期。可以说，家庭的资产达到了较为丰盈的状态。这个时期的银行理财产品选择应注重偏稳健，并适当地降低风险型产品投资的比重。这个阶段，风险型投资的比重可能要降低至30%～40%，而稳健型投资可能要升至50%～60%。

　　家庭成熟期阶段，可能这是人生中经济状况最好的阶段。这个时期，家庭的抗风险能力已经降低。因此，投资的风格应回归保守和稳健。风险型投资占比的比重要降低至10%～20%，而稳健型投资可能要升至70%～80%。

　　而从产品的配置上来说，如风险型投资产品有偏股基金、混合基金、指数基金及银行非保本浮动收益理财产品等。而稳健型的投资，可配置定存、国债、货币基金、保本保收益的银行理财产品等。

　　总的来说，不同的成长周期，理财产品的选择大有不同。在投资的风格上，理财师蒙泽峰建议投资者，最好还是不要盲目地追求高收益，投资于高风险的理财产品，一旦选择不合理，就很可能造成更大的损失。因此，投资需谨慎。

　　学会理财资金升值

　　人生需要理财，理财需要规划，理财规划体现了人们的一种习惯，一种理念，更是一种生活方式。重要的不是你的收入多少，而是你拥有的财富多少，财富的积累需要我们学会理财规划。

　　提起理财，很多人还很陌生，或者觉得我不会理财，我的收入不多不需要理财，但是事实上，我们每个人都是需要理财的，这既是我们财富积累的需要，也是财富管理的需要，更是建立一种健康良好生活习惯的需要。

　　营口银行理财师王惠颖提醒市民，要学会理财，首先，要明确理财的必要性。我们现在拥有的资金，如果不做任何理财投资，随着可能发生的货币贬值和通货膨胀等，资金也会随着贬值，这是一种无形中的资金流失，只有合理的理财才能保证我们的资金不缩水，甚至升值。

　　其次，还要明确理财的可行性。我的收入不多，我可以理财吗？答案是肯定的。理财和钱多钱少没有关系，我不理财，财不理我，如果疏于理财，那即使有再多的收入，也有可能长久做个“月光族”；如果善于理财，积小流而至江海，哪怕现在并不多的收入，通过合理理财也能够日渐丰厚，取得丰硕的成果。因此，不管从事什么职业，不管收入高低，每一个人都需要理财，都能够理财。

　　最后，要通过理财实现财富积累，就需要建立一个正确的、适合自己的理财规划，这也是理财最核心的部分。理财规划的建立一般分为两种，一种是自己规划，一般的家庭理财会通过定期买一些理财产品的方式来进行，这种理财方式简单易行，但是有可能因为不够专业、信息不及时、购买不及时等原因而产生误差，降低预期收益。另一种方式就是通过正规的银行机构，请理财师根据自身实际情况建立可行的理财方案，最大限度地利用现有资金，创造更多收益。

　　对于大多数的个人客户来说，通过合理理财可以改善个人或家庭的生活水平，提高生活质量。通过提供适合的理财产品或建立合理的理财规划，让客户手里的资金更好地发挥作用，使他们的财富能够获得最大限度地增值。