收入不高负担不小，对于中等收入家庭来说，该如何制定理财计划？是否还有必要买保险呢？如果要买保险该花多少钱来买，在购买时又该如何选择具体的产品呢？下面请保险公司专家来为这样的家庭保障出谋划策。

　　【保险理财案例】以年龄30岁左右，月收入3000元-5000元为例，我从需求、保险计划两个方面作一些分析。

　　首先是需求分析：

　　1、家庭结构状况：年龄30岁左右的人，一般都是独生子女，结婚后组成一个小家庭，再生一个宝宝，是典型的“421家庭结构”（上面四个老人，夫妻俩，下面一个孩子），家庭责任重大。

　　2、家庭财务状况：工作时间不是很长，收入一般，没有太多积蓄，支出却很大，日常生活消费、养孩子、买房首付、月供，甚至还要买车、孝敬父母等。总体是支出大于收入，家庭财务紧张，现金流不足，属于典型的负债一族。

　　3、面临的风险：最大的风险是意外和大病风险。因工作压力大，家庭生活压力大，个人生活也没有很好的规律，导致意外发生的几率较高，患大病也呈年轻化趋势，这是导致我们收入中断的两大杀手，一旦遇到这样的风险，收入不但会中断，还要花费大量急用现金，甚至连累到家人的正常生活，所有的负债更是难以偿还。

　　其次是保险计划：针对以上可能面临的风险，在自己的家庭财务规划中，保险是必不可少的，建议每年拿出年收入的10%购买保险，即3600元-6000元（每月300元-500元）。在众多保险产品中，优先选择意外伤害保险和重大疾病保险。

　　意外伤害保险可选择两种，一种是短期意外伤害保险（1年期），保险费100元左右，保障比较全，比较高；另外一种是定期高保障型人寿保险（保意外身故、高残，疾病身故），保险费300元左右，定期10年、20年不等，保障20万、30万元不等。

　　重大疾病保险，有定期的和终身的两种，都可以选择，年交保费3000多元，保27种到32种重大疾病不等，保障额度大约在20万元左右。有病可以治病，无病到期本金退还，可以补充养老。

　　最后要特别提醒的是：这类客户群体，收入属于中低水平，各种负担较重，更不能忽视保险保障，有限的保费支出获得更高的保障是购买保险的基本原则，所以在选择购买保险时，以意外险、重大疾病保险为主，还有就是一旦拥有了保险，千万不要退保或不交续期保费，导致保单失效，利益受损。太平洋寿险推出新一代分红理财保险计划———“鸿鑫人生理财计划”。

　　据介绍，该保险计划由主险“鸿鑫人生两全保险(分红型)”和附加险“附加鸿鑫人生加倍关爱重大疾病保险”组成。

　　主险除了具备目前市场上理财型分红保险“快速返还”等一些基本特征外，还特

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　　别设计了“即交即领”、“一年一领”、“终生领取”、“一次还本”等功能。例如自合同生效日起，每年都可领到相当于主险基本保险金额的9%的祝福金，首期祝福金于合同生效日即可领取，被保人在70周岁时，还可按主险已交保费总额领取一笔祝寿金。

　　附加险具有重大疾病保费豁免和年金双倍给付的功能，若被保险人不幸患合同约定的重大疾病，在每年领取祝福金的基础上，还可领取金额等同于祝福金的关爱金，即每年领取的祝福金和关爱金之和相当于主险基本保险金额的18%，可豁免交纳该理财计划之后所有未交的保费，且视同已支付，而所有的保险责任继续有效。

　　“鸿鑫人生理财计划”，可以“自设日期、自动转账”，对于生存金累积账户中的金额，被保人可指定每年提取的日期和金额，在办理相关手续后，公司每年将在指定日，以自动转账的方式，将指定的金额转到被保人的个人银行账户中。

　　该保险投保范围为出生30天～60周岁，保险费采用趸交，有3/5/10/20年限交的方式。（来源：搜狐理财）