随着经济的发展，咱老百姓的投资渠道越来越多了。有调查表明，保险已成为杭州市民投资的一个重要渠道，保险作为首选渠道的趋势在保险市场上也已露端倪。而分红保险往往成为老百姓的首选。现在，各保险公司基本上都推出了各具特色的分红产品，面对如此多的产品，百姓如何作出选择呢？

　　首先，买分红保险要看保险公司的收益水平。买了分红险，咱老百姓与保险公司的关系就有点微妙了，保险公司经营的利益与咱们的收入就有了直接的关系。分红保险的红利是来自于保险公司的总盈余，所以一家公司的总体投资收益情况对于该种分红产品的分红状况至关重要。各家保险公司2002年的投资收益率较高的公司依次是：新华人寿保险公司、泰康人寿保险公司和太平洋保险公司。

　　其次，老百姓购买分红保险后能能获得多少公司经营利益，与各保险公司的分配体系关系密切。保险公司的可分配盈余一般作为年度红利的分配基础，而总盈余中的剩余部分即未分配盈余的处理，又因公司的不同而有所不同。现在市场上的各种分红产品一般都只有年度红利的分配，例如新华人寿保险公司推出的“红双喜”，不仅有年度红利，还将公司的未分配盈余拿出来，以终了红利、抚恤金的形式在客户发生满期、退保、身故时付给客户。

　　再次，分红保险的红利分配方式也是大有奥妙的。红利分配的方式有美式和英式之分，美式分红保险采取现金分红方式，英式分红保险采取保额分红方式。顾名思义，现金分红就是将派送的红利以现金形式给客户；而保额分红方式则是指保险公司的红利以客户持有保单的保险金额为基数，保额分红方式下客户并不是当年收到年度红利对应的现金，而是把年度红利增加到保额上，从而使客户在下一年度的红利分配中处于更加有利的地位。

　　太平洋人寿保险河北分公司个人业务部总经理助理马东坡说，保障型分红险是一种以保障为主、兼顾分红的保险产品。“分红只是附加功能，不应过分看重，投资者更应关注生存金返还和偿还本金等功能。”保险公司通常为投保人设立两个账户：一个保额账户和一个红利账户。其中保额账户收益固定，按生存金返还，可两年一次或一年一次提走，如果留存保险公司一般按至少3%复利滚存。而红利账户收益不固定，要看保险产品投资收益水平，而且一款产品所有投保人中谁的保险单贡献度大，谁得到的红利多，比如职业类别、缴费年限、年龄，甚至性别都有影响，“越年轻、健康、风险低的人分红越多。”

　　保险专家建议，保障型分红险的缴费期间有三年、五年、十年、二十年，工薪阶层投保时选择高保额，尽量长期付款，锁定成本，比较实惠。保险公司追求盈利，产品更新快，随着投保人年龄增长和保险公司运营成本上升，固定保额所需的保费肯定水涨船高保险专家建议，保障型分红险的缴费期间有三年、五年、十年、二十年，工薪阶层投保时选择高保额，尽量长期付款，锁定成本，比较实惠。保险公司追求盈利，产品更新快，随着投保人年龄增长和保险公司运营成本上升，固定保额所需的保费肯定水涨船高。保险专家同时提醒，投保人购买保障型分红险要注意投资比例配置，可以拿出年收入的30%至40%投保。同时，“保险资金尽量做到‘专款专用’，不能影响正常开支，若急用钱违约的话会吃亏。”