理财师案例分析夫妻俩打算生二胎该如何理财

　　■个案资料

　　1979年出生的卢先生，供职于武汉一家高新技术研究所，爱人宋女士在一家本土民营企业上班，两人结婚8年，现育有一子，已经上小学一年级。这周，卢先生11万元年终奖到手，加上每月两万元的薪水，去年一年共入账35万元。春节假期前，宋女士还将拿到4万元年终奖，加上其平时的工资，全家年收入约为50万元，无房贷。

　　去年“单独二孩”政策放开后，夫妻俩打算再生个女儿。如今两人年纪都不小了，按照现在的财务情况，该如何理财，才能要二胎也不影响生活质量呢？

　　理财师出镜

　　骆莹莹：交通银行滨湖支行理财师，从业6年

　　俩孩子月花费近万元

　　想要二胎，首先要算养育账。以老大为例，三岁以前，每个月进口奶粉钱平均1500元，衣服、医药费等差不多每个月1500元，每年花费大概3万元。三岁以后，老大上的双语幼儿园每月花费3000多元，去年，又交了5万元小学择校费。杂七杂八算下来，老大从出生到6岁，一共花了33万元，其中教育费用就高达18万元，占比超过一半。平摊到每个月，花费近5000元。

　　如果老二是男孩，衣服、玩具等还能捡些旧，如果是女孩，还得另外置办，省不了什么钱。同时，老大该花的钱还得花，光两个孩子的花费每个月就要8000-10000元。

　　建立教育金专款专用

　　骆莹莹说，卢先生夫妇要未雨绸缪，对于占比例最大的教育费用，现在就要筹划。可以选择分红型的年金类保险，选择期缴方式，每年缴费两万元左右。

　　以太平洋人寿一款分红型年金保险为例，如果购买两份，选择10年期缴，则每年交纳保费约2万元，一共约花费20万元。按照规划，孩子15到17岁可以每年领取1万元高中教育金；18到24岁期间，每年可领取2万元教育金；孩子30岁时可以一次性支取创业婚嫁金8万元。

　　骆莹莹建议，此类保险一般都有投保人豁免条款，即使父母发生意外，孩子也可以照常领取教育金。

　　提高核心收入者保额

　　卢先生和宋女士，除了基本的社保和一些短期意外险外，在家庭保障方面长期处于“裸奔”状态，对此，骆莹莹建议，作为家庭支柱的夫妻两人的保障规划也尤为重要。

　　骆莹莹认为，夫妻两人首先应该投保重疾险，考虑到卢先生是家庭的核心收入来源，两人的保额可参照收入比例按照7:3左右设置。按照卢先生保额30万元，宋女士13万元计算，重疾险保费约13000元。此外，两人再分别配置一款意外险，每年花费4200元左右，两人在30年期限内可以获得百万身家保障。

　　余钱可购买定投基金

　　卢先生夫妻两人共15万元年终奖，今年保障性规划约花费4万元，剩下的11万元，就要考虑做投资性规划了。骆莹莹建议卢先生分配5万元购买理财产品，其余则用来投资股票型基金或债券型基金。

　　骆莹莹建议定投基金，既可以强制储蓄，而且流动性比大多数理财产品要强。扣款周期可以按周设置，更容易摊平风险。