李先生今年32岁，在一家事业单位工作，每月税后收入6000元，年终奖税后4万元，且收入每年稳步上升。李太太29岁，在培训行业工作，收入根据业绩情况略有差别，税后年收入约10万元。夫妻俩均有社保，未购买商业保险。双方老人退休工资较高，不需要李先生夫妻赡养，两人计划明年生宝宝。

　　李先生平时关注股票、债券等理财工具的投资，现有银行活期存款3万，定期存款10万，股票、基金、债券等各类投资资产约23万元，去年组合收益约1万元。李先生夫妇有自住房一套，目前市值200万（现剩余贷款额约68万元，月供4061元）。夫妻两人均有住房公积金，账户余额合计8万元，每月进入账户合计2500元。李先生家庭每月支出5000元，每年会花费2万元旅游度假。

　　李先生计划不久后买辆汽车。他希望让孩子未来受到良好的教育，大学出国留学。目前“四平八稳”的生活使李先生有了创业的冲动，但因担心创业风险一直没有开始执行。李先生就以上问题找到理财师进行咨询。

　　理财分析：高净资产家庭可适当提升投资资产

　　国家高级理财规划师、中意人寿中山中心支公司徐学文通过中意人寿财务需求分析系统（FNA）为李先生家庭的资产负债及现金流量状况进行了分析。

　　徐学文认为，李先生正处于家庭与事业的形成期。该阶段事业与家庭刚刚起步，即将步入“上有老下有小，又供房又养车”的人生责任最重阶段。这个阶段完整的保障、家庭财富的快速积累与增长非常重要，需要做好全面合理的规划。

　　李先生家庭控制开支能力较好，整体财务状况良好，安全性强，有一定偿债能力，债务不会影响家庭的日常生活品质。家庭净资产较高，但资产配置过分集中在自用房产上，占比高达85%，投资性资产占比较少，流动性资产规模偏高，很大程度上阻碍了资产增值，家庭资产未来增值能力不足。徐学文建议减少流动性资产占比，加大投资性资产，适当增加负债，以提升未来家庭资产的整体收益性。

　　李先生夫妇收入相对稳定，未来有很好的增长空间，但家庭收入来源较单一，工资收入占比达到95%。同时家庭支柱缺乏应有的风险保障，抵御收入中断风险的能力很差，应增加家庭保障规划。随着时间的推移及孩子的到来，未来李先生家庭的各项支出也会随之增加。

　　对此，徐学文就李先生的家庭理财给出了如下建议。

　　现金规划：

　　李先生家庭收入稳定，且呈上升态势，建议保留3至6个月家庭支出作为紧急备用金即可，剩余部分可用其他投资，以加速财富的增值，满足未来家庭理财需求。李先生计划购买私家车以及明年生宝宝，家庭支出会有所增加，建议流动性资金保持在5.5万元左右，以活期存款、货币基金、余额宝等方式准备。其他流动性资产转入投资，不仅保持资金流动性，还可提高资金收益率。同时，建议李先生可以申请5万额度的信用卡，以备急需。