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如何正确科学地认识分红险
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[导读]:若投保者偏重投资理财购买投资型险种,且有较强的支付能力,则选择趸交比较划算。因为相同的保额交费期越短,总的支付金额也较少,你觉得呢?

  通货膨胀和利率风险的变化为分红险的产生创造了契机。分红险既有保障功能,又兼抗通胀的理财特性,在当前资本市场跌宕起伏、经济增速放缓、通货膨胀回潮等的形势下,由于其固定收益部分和保险保障能够得到保证,又能获得一定的红利分配,因而受到投保理财者的热捧,成为占比国内人身保险市场份额第一的险种,成为理财规划中的“稳健派”。那么,如何正确科学地认识分红险,投资者选择购买时注意哪些投保信息,中国金融办工作协会常务理事李新为读者一一解析。

  李新表示,与股票、贵金属这样激进的投资产品相比,分红险风险很低,它的投资方向主要是存款、债券等中低风险产品,期限长、回报稳定、受资本市场影响小,有着稳健的收益,但并不是所有的人都适合投保购买。它属于一种比较长期的理财产品,一般情况下要持有10年以上才比较划算。所以,分红险适合有稳定收入且不急于使用部分资金的投资者,这个可以为未来资产保值,或者给孩子储备未来的生活资金。

  而对于那些急于寻找储蓄替代品的投资者来说,可能分红险并不是首选,因为分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况,所以投资收益并不能得到保证,很有可能会低于银行定期存款的利率。此外,如短期内有大笔开支以及收入不稳定的人群不适宜购买分红险,因为它不像万能险,可以在经济拮据的时候暂停缴费或者随意的部分进行领取,如果缴费断档,会对投保者造成比较大的利益损失。

  关于分红险的缴费方式,李新介绍,有一次性付清保费的趸交和分期缴费两种。单从费率上来看,趸交要比期交便宜,但考虑到一次性支付资金的利息成本和机会成本,两者并无优劣之分。到底选择哪种缴费方式应因投保目的而定,若投保者以防范风险、保障利益为目的购买保障型险种,建议选择期缴。这样既可以分摊保费压力,又可用尽量少的投入,转移可能发生的较大风险,如人寿险、重疾险等险种。若投保者偏重投资理财购买投资型险种,且有较强的支付能力,则选择趸交比较划算。因为相同的保额交费期越短,总的支付金额也较少。

  李新提醒投资者注意,多数投保理财者容易陷入把分红险当成纯粹理财产品的误区,总喜欢把分红保险与银行存款、股票、证券等进行比较,而且单一用“收益率”衡量分红产品和其他金融产品的优劣。他告诫投资者,由于功能和作用不同,多种理财产品并没有可比性,单一的“收益率”并不能完全反映分红险的实际收益情况。分红险总归是保险,理财不是它的根本功能,它最基本的属性仍是寿险的保障功能,如人身保障、满期给付等,保险责任和保险金额在保险合同中都有明确的约定。对投保者来说,一旦签订分红保险合同,在合同有效期内,不管红利分配多少,保险合同所载明的除分红外的其他保险保障和保证收益均不会变动。

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