号称“史上最严厉”的银保新规自4月1日落地后，已实施一个月。尽管新规规定“商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司开展保险业务合作”，但记者在走访深圳的一些银行网点时发现，不少银行理财经理仍声称可以为客户提供超过3家的保险公司产品。而在银行选择的3家合作保险公司当中，银行系险企必然占据其中之一。

　　此外，为了控制各家保险公司的短期高现金价值产品的大量销售，银保新规要求银行销售长期（10年）年金和两全险、意外健康险和非投资型财产险不得低于代理总保费的20%，这意味着理财型或者投资型产品销售上限为80%。不过记者调查发现，银行理财经理还是更乐意向客户推荐现金价值高、缴费时间短的保险产品。

　　记者调查了解到，面对银保渠道日益严厉的监管，也有保险公司已开始积极调整银保结构，甚至主动压缩银保规模、提高个险规模，并展现出明显的成效。

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　　现象

　　三家合作险企必有一家是银行系

　　4月1日实施的银保新规规定，“商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司开展保险业务合作”。但记者在几家银行网点采访发现，在银行选择与之合作的三家保险公司中，银行系保险公司必定占据其中之一。

　　记者在工商银行华侨城的一家网点看到，理财柜台前面的宣传单张中放有工银安盛、前海人寿和天安财险的宣传折页。理财经理告诉记者，目前该网点就销售这3家保险公司的产品。记者表示要购买一款重疾险产品，该行理财经理积极推荐的是工行系的工银安盛人寿“御立方二号保障产品”。理财经理称，与其他保险产品比，这款产品“可以保障40种疾病，其他产品一般也就保障32种疾病，这款产品最大的优势是最多有三次重大疾病赔付，也就是说，如果你购买保额为20万元的产品，有可能最终获得60万元总额的赔付”。

　　在建行华侨城一家网点，记者看到了建信人寿、中国人寿、前海人寿三家保险企业的宣传折页。不过，当记者咨询保险产品情况时，理财经理首先推荐的是建行系的建信人寿产品，并称这款产品卖得非常好，已快售罄。

　　此外，记者连续走访发现，新规中“3家”险企数量的限制在实际操作中被“灵活处理”。在农业银行华强北一家网点，当记者表示对该网点推荐的三家险企的产品不感兴趣时，该行理财经理表示，“现在有新的规定，每个网点只能与三家险企合作。这三家合作险企也是上面为我们挑选的。如果你想要买其它保险公司的产品，我们也可以卖，因为银行跟很多家险企都签了合作协议，只不过在单个网点有限制。”

　　一位保险业内人士分析认为，此次新规出台之后，银行在选择三家保险公司时，自家的银行系保险公司必定占据其中之一，另外两家则会选择一家做期缴产品为主的险企，一家做趸交产品为主的险企。

　　针对一些银行在实际操作中并不只是销售三家保险公司产品的现象，上述不愿具名的保险业内人士表示，“银行单一网点不得与超过3家保险公司合作并不算是新规，早前也规定不能超过3家，但银行实施起来都很灵活，单一网点完全有可能销售多家保险公司的产品，理财经理有他们变通的办法。”

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　　现象

　　理财经理力推短期高现金价值产品

　　根据银保新规，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品，回归保险的保障本质。新规要求银行销售长期（10年）年金和两全险，意外健康险和非投资型财产险不得低于代理总保费的20%，这意味着理财型或者投资型产品销售上限为80%。

　　记者了解到，今年初，银保新单保费高速增长，背后主要的驱动因素之一是各家保险公司的短期高现金价值产品大量销售。这随即引发了监管层对退保风险的担忧，不少业内人士也认为，过高的强调收益与保险的保障本质不符。

　　保监会2月19日出台《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》，要求从销售规模、销售佣金、偿付能力等方面控制保险公司高现金价值产品的盲目扩张，规定“销售高现金价值产品的年度保费收入应控制在公司资本金的2倍以内”。4月1日实施的银保新规进一步作出了理财型或者投资型产品销售上限为80%的明确规定。

　　不过，记者连续走访深圳多家银行网点发现，银行理财经理千方百计向客户力推的，仍然是那些缴费时间短、现金价值高的保险产品。

　　在中国银行华侨城支行网点，记者提出想购买一款长期两全型分红险，但理财经理表示，这种一般都是需要分5年、10年甚至20年缴费，而且每年的分红具有不确定性，未必划算。这位理财经理转而向记者推荐了某险企一款名为“海利年年”的万能险产品。

　　“这款产品的投资价值很不错，如果想扩大账户价值，可以选择在第四、第五保单年度追加保险费，增加收益机会。”理财经理推荐说，“这款产品最大的特点就是账户透明，复利计算，每月客户可以根据上月利率结算保单利率。从过去一年的利率水平来看，利率都在5%以上。”

　　记者发现，相较于期缴产型保险产品，银行理财经理更愿意向顾客推荐趸交型理财保险产品。一位业内人士表示，银行理财经理大力推短期高现金价值产品的原因，主要是趸交型的理财型保险产品的收益对于顾客更具有吸引力，而缴费期稍长的期缴产品则相对复杂，且收益不明确，很难在短时间内向顾客介绍清楚。