“在银行买的分红险，产品到期后，分红收益竟没有银行定存利息高。我是被银行和保险公司骗了吗？”每当保险公司的分红险红利低于预期年化收益水平时，坊间总有一些百姓发出这样的质疑。分红险为何会出现如此状况？为了解开众多百姓心中的疑团，我们邀请资深保险专家解密其中缘由。
分红险避“险”为本出险后高额赔付
“分红保险是指保险公司将其实际经营成果的可分配部分，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。”提起分红险，中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司保险专家如是说。
其实，分红险虽兼具保障和投资功能，但避险保障才是其本质。以中国人寿的某款5年期分红产品为例，如客户在保险期内未发生风险，则保险公司会按照约定给付满期保险金（基本保险金额）及累计红利。如被保险人发生意外身故，保险公司会按照约定支付身故保险金（3倍基本保险金额）及累计红利。这3倍的保险补偿，是其他任何理财产品所不具备的，也是保险最大的优势所在。例如，2009年3月，家住通化的“国寿鸿丰两全保险（分红型）”投保人秀玲（化名）遭遇车祸意外身故，因其2008年购买了一份国寿鸿丰两全保险（分红型），交费15万元，所以，事故发生后，其家人向保险公司提出了理赔申请。经过调查，该案件属鸿丰条款所规定的保险责任，根据条款规定，被保险人意外身故按基本保额的3倍给付身故保险金，因此，几天后，中国人寿将死亡保险金47.79万元（含红利）交到了法定受益人秀玲女儿手中。
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