到香港去买保险，成为许多内地人的选择。

　　根据香港保险业监理处最新发布的数据，2012年内地投保人新造保单保费99亿港元，占个人业务总新造保单保费的12.8%，而2008年这一比例仅为5.4%。

　　与此形成鲜明对比的是惨淡的内地保险业，2012年寿险业务保费收入8908亿元，同比仅增长2.4%，寿险公司大面积亏损。

　　保险业龙头老大中国人寿（行情,资金,股吧,问诊）继2011年净利润下滑45%后，2012年继续下滑39.7%。

　　保险业困局的背后，是保险产品价格居高不下，产品缺乏竞争力，整个行业缺乏活力。而寿险增长乏力，加之今年千亿给付洪峰来袭，国内寿险业正面临较大的危机，该来一场暴风骤雨般的大变革了。

　　去香港买寿险

　　内地顾客现在是香港保险销售增长的主要推动力。据香港保监处香港长期保险业务临时统计数据，2012年前三季度，内地访客前往香港购买保险的保费约70亿港元，其中，约九成为购买个人人寿及年金类产品，其余一成为投资连结保险产品。

　　“内地保险太贵了！”一家中型保险公司总精算师王元接受《新财经》记者采访表示，一般来说同款保险产品，内地卖100元，香港可能是40-50元，可以便宜一半以上，美国则便宜2/3。

　　王元对记者表示，香港保险产品便宜，同样的保障额，保费要远远低于内地，且香港已形成一批非常专业的服务内地客的代理机构。美国的保险产品虽然比香港还便宜，但地理位置远，对华人服务较少，投资方面的保险产品购买也较麻烦。

　　王元对记者分析道：“在香港选择余地大。美元做理财还可以有杠杆，比如说买一份保险，数年后可用作抵押借钱套利，如果是短期的话，利息才0.25%。把借来的钱买债券什么的，收益率2%？3%，盈利空间比较大。2008？2012年，这种套利情况非常多，很多人都赚了钱。”

　　香港立法会保险界议员陈健波认为，香港的保险公司有国际背景，提供多种保险，投资选择远远多于内地，条款也比较灵活。相比之下，内地销售的保险则管控严格，顾客几乎没有多少选择。

　　“尽管一再提醒老百姓香港保险的法律和内地有差异，以后遇到法律争端时，可能内地法律不适用，会带来很多麻烦。但香港保险产品竞争力强，产品收益高，同样的价钱可以买到更好的寿险产品，我为什么不买呢？”首都经济贸易大学教授、中国社会保险学会理事庹国柱接受《新财经》记者采访时说道。

　　据了解，近几年，香港保险产品中的投资型保险分红多在4%？5%以上，高者甚至可达8%？10%。相比之下，内地近年来多款分红险投资收益不佳，2008年、2009年银保渠道卖出的分红险，满期收益率竟然不及五年期存款利率。

　　“保险就跟买冰箱一样，家家户户都需要冰箱，但是谁的性价比最好，我就买谁的产品。”庹国柱表示，产品缺乏竞争力，投资收益率太低，整个保险行业缺乏活力，尤其是寿险产品，受到预定利率的影响较大，导致产品价格偏高。

　　光大永明人寿保险公司董事长解植春最近撰文表示，比数字更令人忧虑的是寿险业呈现出下降的趋势，在整个金融市场中的比重越来越小，发挥的作用越来越弱，整体的形象也越来越差，整个保险业有逐渐被边缘化的趋势！

　　据了解，内地居民与香港居民在买保险的理念上有所不同。香港人买保险把重点放在保障上，并不在乎保单是否能保值、增值，而内地人在买保险时更为关注分红或增值，没有分红的保险产品销售较难。

　　因此，对投保人而言，保险、股票、债券、基金、存款等之间存在一定的替代关系和比价效应。在其他几项产品的收益率都高于保险产品时，保险产品的销售想不走下坡路都难。