【案例背景】
小胡23岁,刚刚大学毕业,目前月薪约3000元,公司提供三险一金。没有存款,但工资卡上有5000多元的现金。信用卡上有一笔分期付款未交清,还欠3500元左右。
小胡还是单身,和几个同学合租,平时开销也较为节制,因此每月至少能存下1000多元。他打算每月拿出1000元来投资。但对于投资的目的,小胡还没有想好,只是想两三年后可能就用得着。
【理财建议】
首先,每月投资1000元的话,可供选择的投资方式就有不少。但是,考虑到小胡的投资期仅有2-3年,那么投资的安全性显然是需要优先考虑的。
银行存款是最安全的投资方式,小胡可以考虑这样存款:第一年里,每月存1000元的一年期存单;第二年,将上年逐月到期的存单和当年每月结余合起来,作每月2000元的零存整取。第三年,可以考虑作定活两便的存款,以应付可能的支出。当然,在现在负利率的情况下,这样也仅仅是使小胡少受损失而已。
因此,如果小胡愿意承受一点风险的话,将一部分资金用于基金定投,有很大可能提高投资收益率,又能有效控制住风险。小胡可以将资金分为两半,每月500元存款,还是采用上面的方式;另外500元选择一个配置型或平衡型基金,做三年定投。如果在第三年里需要提前动用资金,小胡也可以提前终止定投。
其次,小胡现在的薪资较低,小胡一方面需要尽快提高薪资水平,另一方面要减少不必要的支出,加快资本的积累速度。比如信用卡的分期付款,尽管免息,但0.6%的手续费,一年算下来也是7.2%的名义贷款利率——而其实际利率更高,超过13%。在小胡有支付能力的情况下,选择分期付款显然是不划算的。
再次,小胡的事业刚刚起步,未来的发展还很不确定。投资期内,小胡可能跳槽或者继续深造;在目前资金有限的情况下,不宜过早进行保险规划,两三年内,只需要购买意外险即可。
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