少花钱，多办事

　　从终身寿险、意外险到重疾险，除了分红险，还有万能险、投连险，五花八门的险种让人眼花缭乱，想要为自己设计一份合适的保险方案的确不容易。不仅要满足基本保障，还要结合自身的主要风险突出重点，另外物美价廉也很重要，尽可能用最少的保费，提供多重保障。这些要求看似很难满足，其实，用好附加险产品，可以实现少花钱，多办事的效果。

　　案例

　　李先生，48岁，于2005年投保了某公司的灵活理财万能险，并附加了重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。

　　2011年6月，李先生不幸罹患恶性黑色素瘤（俗称皮肤癌），虽进行了手术切除，但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。保险公司在接到客户本人的理赔报案电话后，审核了客户提交的资料，包括病理切片报告，在一个月不到的时间内全额理赔了客户投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付后该重大疾病附加险即终止，但主险和其余附加险继续有效，客户当年还是继续缴纳续期保险费4000多元。

　　2012年3月，李先生不幸身故。经保险公司调查，客户的死亡符合其保单主险的赔付约定，并当即做出二次理赔决定，把该保单主险保险金额12万元全额赔付给了李先生的受益人。

　　这是一个典型保险理赔案例，在疾病和身故中都获得了保障，其中关键的因素是李先生在购买主险的同时还选择了不同功能的附加险。这些附加险起到了怎样的风险保障作用？应该如何搭配附加险才能令这种叠加效应发挥到最大？

　　一份保单，主附险搭配多次理赔

　　很多保险产品理赔过后也意味着保单终止了，但李先生一张保单却实现了多次理赔。“案例中的客户投保的是一份主险和附加险相对独立的险种，所谓独立即附加险的赔付不影响主险的效力和赔付，如果满足条件，主险可以再次赔付。”中德安联保险专家覃京来解释称。

　　据专家介绍，附加险是相对于主险而言的，是对主险基本保障功能的一种扩充。附加险的重要性不言而喻，可以使保障更加全面，保障的范围和项目更加广泛，覆盖到主险没有涉及的风险。目前保险公司的附加险产品保障功能可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求，在实际操作中，投保人也要学会根据自身的需求搭配合适的附加险，选择附加险时，首先要清楚所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏来选择有补充作用、自身也有需求的附加险。

　　寿险做主险，缺啥保障附险来补

　　面对种类繁多的主险和附加险，应该如何搭配才能产生最大的保障效力？

　　“保单的设计原理是根据保额、保费以及产品来确定是否符合客户的家庭需求。”大都会人寿广分顾问行销营业处经理苏菲解释说，在保单规划中主险和附加险的搭配都是根据客户家庭实际情况比如当下的家庭责任、费用的优先顺序和支付力，来解决客户最担心的问题，让其拥有一份属于自己家庭的保障计划。

　　其中，附加险最大的优势是可以用较少的保险费获得更高保额的保障。一般附加险的保险期限为一年，客户在每个保单周年日可以根据新的保障需求进行适当的调整，比如减少或增加附加险、提高附加险的保额，甚至每年都可以选择保险公司最新的附加险品种等等。通过这种和主险的灵活组合和搭配，其实可以满足不同客户的保障需求。