刘先生夫妇不想要小孩，希望将来生活得宽松一些。理财师认为，对于丁克家庭而言，没有比养老更重要的理财规划了。为确保步入晚年后能够从容优雅地颐养天年，养老计划应该尽早实施。
案例资料
刘先生，42岁，自由作家；妻子37岁，无工作。两人不打算要小孩。家庭总资产约122万元，主要包括商铺一间(市值35万元)，出租房一套(市值28万元)，自住房一套(市值38万元)，存款2万元及股票市值19万元。刘先生是家庭收入主要来源，月收入约6500元，另房租收入每月3800元(商铺出租3000元，住房出租800元)。家庭月支出约4250元，家庭每月结余为10300-4250=6050元。家庭无任何负债。
刘先生夫妇俩想趁目前房价(博客热议)相对低时购买一套约150平方米的自住房，且因为不打算生小孩，他们特向交通银行(行情股吧)上省分行金融理财师(AFP)宋丽果咨询：如果换房子，家里的商铺、出租房、自住房该怎么处理？没有小孩，怎么保障老时的生活？
财务分析
宋丽果计算了刘先生家庭的几项核心财务指标，负债率(总负债/总资产)为0，支出率(年支出/年收入，51000/123600)为41.26%，流动性比率(流动性资产/每月支出，20000/4250)为4.71。她表示，合适的指标是，家庭的资产负债比率在50%以内，支出比率小于40%，而流动性比率小于3。由此可以看出，刘先生家庭财务明显有三个不足：资产的负债安全度过高；金融资产投资组合单一，风险偏大；无医疗及养老保险，家庭风险防范能力较弱。
刘先生与妻子均无一般单位提供的住房公积金、养老保险金等保障。刘先生是家庭的经济支柱，一旦遭遇变故，家庭生活质量将会急剧恶化。中国家庭一直讲究"养儿防老"，作为"丁克"家庭，刘先生夫妇必须考虑庭理财计划中必不可少的风险管理工具--保险，尤其是意外保险和重大疾病保险。
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