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中年理财就要“一手稳一手狠”
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[导读]:人到中年,有了多年的专业经验积累和财富积累,正处于人生创造财富的最好时机。同时,大部分人都已成家立业,上有老下有小,还要供房供车,是人生负重登高的阶段。处在人生这一阶段的你,在持续推进自己财富增长的同时,拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划,显得十分重要。

  家庭情况

  沈先生今年41岁,是一位执业律师,年收入在15万-20万元,享有四金。沈太太今年40岁,在一家民营企业从事人事行政工作,税后月薪3500元,有三金。儿子11岁,上初中预备班。父母均退休,另有住房居住,不需要沈先生他们资助。每月家庭基本支出6000元左右,有私车一部,车费用每月2000元。

  沈先生一家现住一套93平方米的房子,贷款已还清。另有资金30万元,全部投资于股市。沈先生现有商业寿险两份,保额均为10万元;重疾险一份,保额10万元。沈太太和他儿子也分别购买了保额为10万元、6万元的重疾险。

  理财目标

  1、保障意识较强的沈先生担心现有保障不够,希望能为家庭增加更多的安全感;

  2、现投资品种除了股票外没有其他品种,想获得更多的投资建议;

  3、为儿子储备足够的教育费用;

  4、在房价合适的时候将现有住房置换为面积为120㎡-140㎡的住房。

  家庭资产分析投资风险很高,理财收入却低

  沈先生家庭的自用性资产占总资产的87%,投资性资产占13%。当家庭处于稳定期阶段时,正常的投资比例应为60%左右,沈先生家庭当前的投资资产比例较低,不利于提高净资产增长率。一般一个家庭的流动性资产应满足3-6个月的家庭开支,而沈先生没有准备一定比例的流动性资产来预防不时之需。

  沈先生家庭每年的税后净收入为26.4万元,净支出为12.6万元,均用于生活支出。日常收支比率(支出/收入)为47.7%,一般该标准为50%左右,沈先生家庭支出比例适当。自由储蓄率(自由储蓄额/收入)为52%,理想状态一般应控制在30%以上,目前沈先生的家庭该项比率较高,可适当增加支出比率,改善生活。

  财务自由度是指依靠家庭理财收入来支付生活支出的比率,理想状况是1,而沈先生该项比例为0.19,说明沈先生的理财收入过低。投资的资金量偏低且投资品种单一造成的风险聚集,整体收益率不理想。

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