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保险公司的理财产品2012收益分析
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[导读]:而光大永明“稳保富两全保险(万能型)”则规定,“首年按部分提取或退保金额的1%收取;一年后,不收取退保费,且投保人每年有4次免费部分提取机会,超过4次,每次收取50元手续费。”你怎么看?

  尽管还是龙年寒冬,保险理财却已为蛇年开出奇葩。回顾2012年保险理财品的特点,人们或许能从这些保险奇葩中能体味到什么,并为2013年保险投资做出新规划。众所周知,回归保障是保险行业转型力求的方向,但在这个全民理财的大时代,具有理财性质的保险产品(主要是分红险、投连险、万能险)在市场仍占据相当比例。2012年中国保险市场为何奇葩竞放?为此,记者对数家保险公司的理财产品进行了分析梳理,试图从中找到答案。

  结算利率高低相差甚远

  记者通过对近200个万能险理财品的结算利率进行统计分析,发现不同险企的万能险结算利率相差甚远。最高的是光大永明“稳保丰两全保险”的5.25%,而最低的保险产品结算利率只有2.5%。

  而在产品的费用方面,无论是初始费用、保单管理费用还是部分领取及退保费用等各项费用水平,光大永明人寿的几款产品都达到了业内最低或最优惠的水平。

  从最新数据看,包括光大永明人寿、安邦人寿、生命人寿、昆仑健康、和谐健康、人寿、瑞泰人寿7家公司共计14个万能险产品的结算年利率在5年期定存利率4.75%以上,占全部调查产品的7%。

  保险产品结算利率介于4%-4.75%区间的占30%,介于2.6%-3.99%之间占60%,结算利率位于2.5%的占3%。在结算利率较低的产品中,中美联泰大都会、光大永明、中德安联、中宏保险、正德人寿的共计6只产品的结算利率同为2.5%。

  记者调查发现,造成这种情况的原因在于,万能险产品的资金最初几年投向有固定收益的债券,因而能确保收益。而随着所投债券到期,资金再选择其他投资品种时,收益可能会失去保证。

  在结算利率下降的产品中,华泰人寿“价值永恒两全保险(万能型)”的结算利率由年初时的4.8%下降到调查时的4.05%,下降了0.75个百分点,下降程度最大。仅好于华泰人寿上述产品。而国华人寿“华彩金生终身寿险A款”、中英人寿“金菠萝(B款)”和“金彩人生”3个产品的利率也分别下降了0.55、0.5、0.5个百分点,下降幅度亦明显。

  同时,长生人寿“金福来养老年金保险(万能型)”则领衔另外12只万能险产品实现了结算利率上涨。长生人寿该款产品的结算利率由年初的3.4%上涨至今年11月的4%,上升了0.6个百分点,为上涨幅度最大的万能险产品。

  涨幅紧随其后的是安邦人寿的3款产品及昆仑健康的“健利宝(C款)”,4只产品的利率均较年初上升了0.5个百分点。另外还有华夏人寿、和谐健康、中新大东方、生命人寿的共计8只万能险产品的结算利率较年初实现上浮,幅度从0.45至0.20个百分点不等。

  费用收取参差不齐名目繁多

  万能险除了结算利率受瞩目外,其初始费用、保单管理费用、部分领取及退保费用等各项费用水平也是值得考查的项目。费用收取参差不齐名目繁多。

  初始费用一般是按照首次缴纳保费的固定百分比收取,如正德人寿的“幸福人生两全保险(万能型)”就规定,按初始保费的4.5%收取初始费用,而嘉禾人寿的“金麒麟两全保险(万能型)(A款)”、中荷人寿的“稳健成长两全保险(万能型)”则均按保费的3%收取这一费用。

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