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怎么样为自己和身边亲人做好理财保险规划
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[导读]:顾小姐,1982年生,北京某外企职员,税后收入8000元/月左右,有独立住房,私家车。存款2万元,贷款20万还款5年,月还款3000,刚开始还款,月消费3000元,交母亲1000元/月,你觉得呢?

  时光如梭,转瞬即逝,80后已经步入而立之年,上有老下有小身处“夹心层”,既要辛苦工作挣钱,又要为孩子将来留学、自己未来养老做储备,肩上的担子不轻,该怎么样为自己和身边亲人做好保障,解决后顾之忧?

  ■爱人

  健康险

  80后年轻人正在步入中年,对于给爱人的保障,应提前作出相应规划。新华人寿保险公司北京分公司高级理财规划师张玉涛告诉记者,健康保险按照保险责任划分,可分为医疗保险、疾病保险、收入保障保险等。

  住院医疗费用保险,用来报销因疾病或意外伤害住院期间产生的医疗费用,能弥补社保报销的不足。住院费用报销保险一般是一年期的短期险,可以连续投保,保费便宜。

  疾病保险主要有重大疾病保险、防癌保险等,重大疾病保险投保者一旦确诊初次罹患合同约定的重大疾病,即获得现金给付,目前重大疾病保险已经被大众普通接受,其中能够随着年龄增长保险金额也增长的重疾险备受青睐。我国的防癌保险产品日益丰富,正走入大众的视线。

  收入保障保险是当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾,丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时,由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。

  选择健康保险应结合自己的保险状况,量身定做适合的险种组合。如果自身没有任何保险保障,应优先选择住院医疗费用保险,解决基本的住院费用报销问题。已经拥有医疗保险的人,应建立足额的疾病保险,根据自己的收入状况,储备较充足的健康基金。

  ■父母

  首选意外险

  随着父母年龄的增长,身体自然不如以前了,老年人是疾病高发群体,但是目前市面上可供老年人选择的保险产品却少之又少。更有甚者,老年人购买保险可能出现保费与保额“倒挂”现象。

  泰康保险北京分公司有关专家建议,首先为老年人应投保意外险。因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段,所以,老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点,而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险,保费不需多缴,保障一样不少。

  据介绍,投保寿险最好越早越好。寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高,在这种情况下,老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。

  此外,购买健康险应注意“保证续保”条款。老年人再次患病的可能性大,如果保险合同中有“保证续保”条款,保险公司就失去对被保险人进行核保的权利,这样,无论被保险人身患何种疾病,保险公司都不能增加保费,更不能拒保。

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