目前，海外留学一年的开销连学费带日常开销大约是25-30万元，暂按30万元计算假如赵先生想把女儿送出国读书，希望女儿的四年大学都在国外渡过，那么需要的总费用大约为100-120万元，女儿目前刚出生，这笔钱需要在18年后支付。目前赵先生每年收支基本平衡，目前的现金类资产大约有80万，仅需补齐20万的缺口即可。

　　②20万元从何而来？

　　在家庭收入没有太大变化的情况下，有三个可以选择的方法

　　⑴不做任何改变。如果不做任何改变，12年后可以还清房贷，那么每年因为无需偿还房贷可以多出来9.15万元。18年后，女儿才出国，那么9.15×(18-12)=55万元。远远大于20万元的留学缺口。

　　⑵还清贷款。以后股票可能会进入机构投资时代，按照目前炒股方式，作为散户投资者的赵先生在这样的市场中可能还将继续赔下去，索性将股票统统卖掉，加上60万的现金，一共80万元，刚好偿还银行房贷80万元。这样每年可以多出房贷还款方面9.15万元的家庭可支配资金。

　　⑶偿还部分贷款。当然，赵先生还可以有第3种选择，那就是如果觉得股市中亏损的30万元太过可惜，希望20万元套牢资金继续死守股市，那么可以将60万元存款用于还房贷，则会在女儿留学经费上出现40万元的缺口。房贷80万，还清60万元之后，还有20万元，如果仍然为贷款12年，那么每月仅需还2000元左右。

　　3、赵先生前两年听朋友说股票能赚钱，投入50万进入股市，由于没时间打理加上没有经验，仅听小道消息，现在亏损30万，还有市值20万，这笔财产该如何处理？

　　作为散户投资者，除非出现类似2005年到2007年那样的超级大牛市，否则在将来一段时间内，从股市获得大笔投资收益的可能性不大。这笔资产如何处理，前面已经提到了，如果采用的是方案2，那就是干脆全部卖出，偿还房贷。这样每月可以出现较多的家庭可支配资金，满足自己的需要。

　　如果采用的是方案1和3，那么赵先生就要继续死守股市中20万元的套牢资金，在未来5年到10年内这笔钱回复到50万元初值的可能性还是存在的。

　　三、理财预算规划

　　假如赵先生采用的是方案3，那么赵先生一年的收入结余将是0.55万元+7628.93元/月×12=9.7万元。

　　考虑通胀因素，其中可以每年拿出6万元作为女儿未来的留学基金，可以考虑全部买入收益较为稳健的债券型基金。那么可以满足未来女儿的留学需求。

　　然后每年拿出5000元给女儿自选一份儿童保险。如果父母本身有退休金，那么每年双方父母可以各给5000元作为子女心意。

　　然后每年拿出5000元作为全家短途旅行费用。

　　那么还将剩余9.7-6-0.5-0.5×2-0.5=1.7万元。

　　这笔钱可以用作家庭额外预备资金。

　　四、结语

　　赵先生一家一年纯收入虽然较高，但是家庭开销较大，年度收支基本平衡。如果希望保留目前的生活质量，同时又希望孩子的将来能得到合理安排，那么在家庭已有的大额存款与大额房贷之间进行合理的支付与安排是比较合适的选择。在这里我们给出了三个理财方案供赵先生选择，然后针对方案2在理财预算方面进行了简单的规划。而方案1和方案3当然也是比较不错的选择方案。

　　此外，赵先生和爱人公积金账户中的3万元和每月的公积金缴存，其实也是可以用来还房贷的。当然这一切都需要看当地的政策方面具体是如何规定的。如果当地政策允许这么做，那么赵先生一家未来的生活还会更加舒心一些。