案例简述

　　张女士，48岁，月收入7000元，月支出3900元，总资产217万元(负债15万元)，有车有房，总价值约127万元，此外还有90万元现金，她希望儿子在国外衣食无忧，而自己在国内也能有所保障。儿子出国的学习费用约60万元。该如何定制保险产品计划？

　　方案一

　　现状分析：张女士已过不惑之年，很多大方向性的人生轨迹都已经基本确定，会出现的人生变故相对较小。张女士总资产217万元，负债15万元，至少有房产一套，也有代步汽车等。相对于资产而言，负债仅仅是小部分而已，不会影响正常的生活和工作，适当的做些身价的保障就可以。

　　目前，对于张女士很重要的就是意外险，重疾保障和住院医疗等是人生必须要面对健康问题。45岁的女性在养老的问题上就已经迫在眉睫了，社会保险中的养老保险广覆盖低保障，保而不包，维持最基本的生活状况没有问题，但是忙忙碌碌一生，想要一个安逸的晚年就必须有最好养老的储备。

　　张女士应该在住院医疗的方面做到尽可能的全面。张女士生活稳定，不需购买住房等，所以可以拿出年收入的20%左右来做未来的保险储备，可分配到意外险、身价寿险、住院医疗、重大疾病及养老保险上。

　　方案分析：对于张女士的儿子，首先拿出861元投保一份中国人保的住院医疗，万一由于意外或疾病住院可以报销6万元医疗费，其中包括1万元自费药的报销；其次，拿出3610元投保一份20年缴费88岁到期的健康保障，推荐中荷人寿的一生关爱，这样，在未来的20年中，也就是31岁前，张女士的儿子可以拥有50万元的重大疾病的保障，31岁以后也可以有一份10万元额外加分红的重疾保障；最后，每年拿出122756元投保一份5年缴费10年到期的分红型产品，推荐中英人寿的优越人生，10年到期后取出来作为儿子的留学费用，再加额外的分红用来抵御了学费的增长，可以满足儿子出国留学的费用，同时中英人寿免费赠送全球SOS急难救援，对于即将走出国门的张女士的儿子来说也多了一份保障；这样在基本上解决了张女士儿子的意外医疗、住院医疗、重大疾病等基础保障的同时，也解决了未来求学的问题，具体产品见表一。

　　张女士自己的保障问题用同样的方法解决。首先，拿出200元做一份意外伤害保障，推荐中国人寿(18.28,-0.19,-1.03%)的福佑人生和国华人寿的畅行无忧，这样，张女士就拥有了110万元的航空意外保障、60万元的轨道及轮船意外保障、20万元的公路交通(包括自驾车)意外保障、10万元的普通意外保障、2万元的意外医疗报销额度；其次，每年拿出13180元投保一份15年缴费65岁到期的分红型产品，推荐泰康人寿(微博)的乐福两全保障计划，这样，张女士在65岁前拥有了20万元额外加分红的重疾保障以及最多36万元的轻症保障，同时，65岁健康生存时可以转换成养老年金，这样，在解决了张女士的健康保障的同时，也解决了社保养老不足的补充。