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你“错买”万能险了吗
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[导读]:一位保险公司内部人士透露,万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益,在前5年,由于初始费用比例较高,初始账户收益都会被初始费用抵消,因此万能险前几年的投资收益并不能保证。

  “整整一年后,总算收到一个年度报告,才知道要扣除2100元初始费用,且年化利率早就降到4%。”石女士3年前购买了某保险公司一款万能险,现在正为当初的决定后悔不已。

  记者查阅多起保险投诉后发现,类似于石女士这样“错买”万能险的投保人不在少数。

  2011

  万能险占比大幅下降

  中国平安2011年年报显示,去年其万能险保费收入为48.61亿元,业务占比由2010年的40.3%下降到24.6%,而分红险保费收入为923.72亿元,占比由2010年的42.4%上涨到49.3%。

  万能险的颓势并不是只出现在中国平安,整个保险行业亦如此,其市场地位已逐渐被分红险所取代。

  记者以客户身份咨询了某保险公司的一位寿险业务经理。该经理告诉记者,“万能险属于长期缴费型产品,不缴费或者缴一段时间停一段时间的话,都可能对保障有影响,甚至过几十年后保障变为零。此外,产品最大的缺陷就是初始费用太高,如果在投保几年内退保的话,损失会很大。”

  在目前的市场情况下,她基本上不再向客户推荐购买万能险产品了。

  由于相对简单的产品结构和相对透明的结算利率,万能险曾经一度备受市场青睐。不过,万能险初始费用在所有寿险产品中是扣得最多的,这往往让缺乏专业保险知识的投保人有事后“上当”的感觉。

  石女士向记者介绍,她当初在邮局网点购买这款万能险产品时,销售人员只字未提第一年要扣除2100元初始费用,以扣除后的金额为基数做投资,只说年利率在5%以上,3年以后就可以连本带息一起取回。

  记者了解到,投保万能险后,保险公司扣除的初始费用比例较高,且一经扣除概不退还,实际进入投资账户的资金较少。例如,第一年存6000元进去,将收取50%的初始费用,剩下3000元去做投资,第二年又存6000元进去,扣除25%,剩下4500元去做投资,以此类推,最少也要收5%的各项费用。如果年缴6000元持续10年之后,投保人的现金价值可能只有3万多元。

  据悉,虽然目前万能险的销售已经大大缩减,但前几年销售中积累的巨大存量,使得万能险收费问题的投诉一直居高不下。

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