家庭年收入15万左右，老公跟我都是34岁都有平安的商业险，老公公司还有员工险和家属险，小孩4岁有社保，想给小孩买商业保险，可以取回本金，有豁免要保终身，主要是医疗跟意外，其次是教育。我的家属险是：定期寿险及意外死亡和伤残险30万重大疾病，重大疾病险10万，门诊50%,住院50%小孩的家属险是：门诊90%,住院90%、

　　专家分析

　　小孩有居民医保或者新农合，再购买商业保险是很不错的补充。小孩主要是医疗和教育金两方面。

　　首先，因为小孩免疫力低，患病的几率高。加之顽皮，没有自控力，磕磕碰碰难免，所以健康险优先考虑；

　　其次，未来的竞争是人才的竞争，不让孩子输在起跑线上，教育金应专款专用，提前做好储备。

　　再者，大人是小孩最好的保险，千万不要忽视大人自身的保障，特别是家里的经济支柱可以先买好，比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，这些比单纯买教育金附加微不足道的保费豁免更加有意义。

　　家庭保障规划保费控制在年收入10%--20%，孩子的站整个家庭保费的20%，这样才不会影响正常的家庭生活；

　　可以免费帮您做家庭保单年检，再根据保障缺口及家庭财务分析补充家庭风险保额。

　　单位福利不错，孩子的医疗险报销比例也很高。不知道夫妻双方购买的商业险的保额多少？　#CONTENTSPLITPAGE

　　定期寿险及意外死亡和伤残险30万重大疾病，重大疾病险10万，这个是单位给员工的福利还是自己购买的商业险？

　　孩子的教育金有专款专用的，也有灵活支取的教育金，看你喜欢那种。具体的方案还是要面谈沟通。

　　但是一定要有投保人豁免功能。免责条款的多少很重要。不同的公司豁免功能不同(投保人发生重疾也豁免孩子的保险费，28种大病其中的一种）。

　　孩子险种的需求比较好满足，但是从楼主的描述看感觉楼主和爱人的保障并不全面。现在家庭有房贷，在考虑到生活费、未来子女教育费。您爱人的保额并不符合实际，应该在保单整理的基础上结合家庭经济来增加保额和保障范围。毕竟意外险和寿险、重疾险三者之间是有区别的。

　　4岁的话应该已经上幼儿园了，会有学平险了。所以基础医疗+社保就足够了，可以重点补充健康保险。如果需要保障终身的可选择终身重疾，并增加投保人豁免。

　　案例参考

　　理财专家刘彦斌做客BTV谈保险规划（视频）

　　信诚「未来有数」两全保险B/C款（分红型）