2011年以来银行理财产品的火爆销售形势让保险公司眼红不已。虽然“快返型”
分红险在理财市场也占据了不小的比例，但保险公司显然想进一步掘金。不少保险公司最近相继开始推出了理财型家庭财产保险。相比传统的不出险无赔付的消费型家财险，理财型家财险不仅能取回本金，还能获得跑赢定存的收益。看上去似乎不错，不过有业内专家表示，这不过是披着家财险“马甲”的理财产品而已，上轮资本市场大牛市时曾经畅销一时。由于资金锁定时间较长，保障功能不是非常齐全，投资者在购买时还是要弄明白后再下决定。
家财险收益超过定存
从2011年年初开始，就有险企开始销售理财型家财险。如安邦保险2011年推出的“共赢2号”，就属于理财型家财险，投保期限为1至5年，保额为保费的两倍，如果期限为1至3年，其到期收益率高于银行同期定存利率0.5%，而如果期限为4至5年，则收益水平相应比同期定存利率高出0.6%。值得一提的是，“共赢2号”属于保本保息产品，而且其收益率与银行利息保持联动。该产品采取分段计息方式，如果央行在投保期间调整存款利率，利率调整后，收益率按照调整之后的计算。
“保险期限1-3年，"共赢2号"的到期收益能比银行高0.5%，如果期限4-5年，收益可以高0.6%。”安邦财险客户经理介绍说。举例来说，如果投保人购买了10万元两年期的“共赢2号”，将获得20万元的家庭财产保障；同时，以当前两年期定存利率4.4%计算，两年后在利率维持不变的情况下，投保人预计获得的收益将为10万元×（0.044+0.005）×2=9800元。这个收益已经超过了银行定存，因为按目前利率来算，10万元存银行两年定期只能获得8800元的税前利息。而如果购买人购买10万元五年期的产品，除了20万元的家庭财产保障之外，五年后在利率维持不变的情况下，投保人预计获得的收益将为10万元×（0.044+0.006）×5=2.5万元；而同期银行定存的税前利息仅有2.2万元。
缺点不少购买要谨慎
理财型家财险的“硬伤”比较明显。首先，是保障范围的隐患。由于保险型的理财产品的功能以理财为主，只是附带一份相应保额的家财险。相比消费性家财险，其保障范围确实会出现一定程度的缩水。如“共赢2号”的保障范围，就仅仅适用于火灾、爆炸、高空坠落等非人为因素引起的损失，对于一些人为因素如盗抢等并不在理赔范围内。
其次，理财型家财险的投保期限，在家财险产品之中可以说是最长的。虽然保险产品满期后，投保人能得到本金和一部分收益，但这个保险期限一般是1-10年。此外，理财型家财险也有一些较为隐晦的缺陷。投资型财险的收益设计，通常都是以银行同期定存利率为基数。如果遇到降息，投资型财险的收益就会相应“缩水”。同时，从保费上看，加入了投资功能的保险产品，无论是家财险还是
意外险，其保费往往都要高于普通产品。
需要提醒的是，家财险的投保额并非越高越好，无论投保金额多高，在出险以后保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值。理财专家提醒说，不能将投资型财险当做银行理财产品来买。因为不管收益多少，投资型财险仍然属于保险，提前退保有较大损失，对于那些有资金周转要求和追求保障功能的人来说更是要慎重考虑。
