夫人，49、北京、医院在职、80年工作至今。55岁退休，有社保，想为社保做补充，保障分红兼顾更好
专家分析
有社保，年龄的原因，单独购买健康险也得同样的费率，还是建议选择终身寿险附加重疾这样组合，既有大病保障独立赔付，没病平平安安每年还有分红递增，后期高额的寿险保障，年龄越大，身价水涨船高；同时以后几十年后可以通过变现补充养老。新华的“福寿安康”可以参考，健康、分红、寿险、意外、后期变现养老等一张保单来解决。
1：在社保的基础上着重补充重疾保额，假设在发生重疾风险的时候，可以同时报销和赔付，没有冲突。社保报销部分费用，商保重疾一次性赔付，缓解看病压力。您夫人在医院工作，应该比我更了解重疾的费用高昂和这个年龄段重疾保障的迫切性。
2：这个年龄段购买保险，费率极高，保障不明显，传统分红保险无法满足，
建议购买逐年扣除保障成本的万能保险。
保费6000元起，连续缴费，同时复利计息。
在账户不清空的前提下，保额设置最高。
前期保障，如果发生风险，得到赔付，体现保险意义与功用。
保险的分红的本质事实上上保单的第二个功能，分红险的保费进入到保险公司后会自动根据精算原则进行分配，保障费用，保险公司的经营费用，后期的责任准备金的提取等等，剩余的资金进入到保险公司的红利运作账户，由保险公司的专业团队进行投资运作，产生的收益按照《分红管理办法规定》至少70%归客户，而保险公司的红利来源基本上是大额协议存款，一些大型基建项目，一定比例的股市基金投入等。。。因为保单的特殊性，保单成立头几年，能进入到红利运作账户的资金比较少（本质就是保单的现金价值），所以红利也不明显。
保险公司的红利分配有2种方式，一种是保额分红，一种是现金红利，新华采用的是保额分红，也就是每年产生的红利用于增加保额，而不是以现金方式返还，毋庸置疑，保额比现金要高的现状，客户看到的红利数字比较高，事实上一个是保额，并非以同一金额提取的现金，一个是可以直接提取的现金，自然无从比较了。。。大家在购买的时候也需要擦亮眼睛！
保险是保障+强制储蓄的结合体，坦率讲，她能产生的投资收益是有限的。。一般认为资金没其他地方安排，放着也是放着，与其贬值不如在保障的同时增加些收益，短期内没有特别的需求的情况，我才会给客户去建议带红利性质的产品，是一种中长期规划。
任何保险公司的分红都是根据报保险公司每年的实际投资收益来决定分红，没有哪一家公司高或者不高，而且保险公司的分红只能起到的是保障您的资金有保值增值作用，而不是投资可以赚多少钱。如果新华人寿的业务员这么告诉您分红特别且红利非常高，那么请不要被忽悠了。新华人寿的分红是根据年度红利+终了红利来分红。这种分红方式称为英式分红，但是这种分红方式有一个缺点就是客户不能随便随时随地把红利作为现金领取，只能提在合同期满或者终止时才能提取。虽然这可能会给客户相对来说利益高一点，但是不灵活是最大的问题。假如您是准备投入一笔资金作为长期投资或准备养老储存一笔钱，那么可以选择这样方式的分红保险。但是在此善意的提醒：保险公司销售的是保险产品，是不可能会给与很高的分红的。分红只能起到的是资金的保值增值，但是这样的保险的保险保障就没有或者说很少了。
案例参考
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