买什么样的比较好?小女儿不到两岁,有房间隔缺损,但新农合和民政可以报销90%的手术费.男士28岁,做工程的,两个女儿一个六岁,一个不到两岁,他们三人都是农村户口,且购买了新农合，本人29岁,城镇户口,但没有社保!两个女儿买的险保是想以后给她们留着用的,大人的就是养老和健康医疗方面

　　专家分析

　　1建议先完善社保,社保是基础商业保险是更好的补充.

　　2购买保险要分先后次序的.一般以家庭的经济支柱为先,以此类推.应先以保障型的为主.比如:意外,医疗,重疾和人身等方面.

　　3小孩的保障你可以选择平安的成长快乐卡,包含了意外伤害3万,意外医疗5千,住院医疗10万和重大疾病1万.0--2周岁是380元/年3--18周岁是160元/年.

　　4在给孩子做保障的同时千万不要忽略了大人自身的保障.大人的安全健康就是孩子最好的保障.

　　5再有多余的资金可以考虑下小孩的教育金和自己未来养老金方面的问题.

　　房间隔缺损属于先天性心脏病中最常见的类型。

　　在商业保险公司，先天性心脏病投保限制较高，通常是在2岁以后根据当时的生长发育状况，或者手术后的恢复状况，决定是否可以承保。如果心脏指标届时不能达标，那么不论购买什么类型的险种，拒保或者延期承保的可能性要高很多。（不要抱着侥幸思想，隐瞒不告知，因为商业保险公司在理赔时的审核结果直接会影响到保单理赔结果和保单效力问题）

　　您的初步设想是为两个女儿买保险以后留着用（小女儿的情况已经做过分析），那么这个以后留着用，是为哪个阶段留着用？还是考虑以后的长期问题？这就决定了险种的选择方向和类别。

　　所以，在以后留着用的问题上，要有一个较为明确的目标，不然购买的险种不合适，就不能选择到真正可以满足自己需求的险种。在这点上，最关键的是自己需要什么，而不是别人推荐什么，请尽可能的多了解险种类别，与需求结合，达到供需最优搭配。

　　大人问题上，养老和健康方面，现在很多险种都可以共享，但是在一定投入下，仅仅可以做到，侧重一点，而兼顾另一点，不能达到养老和健康保障相互独立。这是一个很关键的问题。

　　所以大人这块，投入上的要求是什么？是一个关键？在一定的投入下，是侧重养老还是侧重健康是另一个关键点？对于这点选择上，我的建议很简单，就是先侧重健康保障，在保障较为全面的基础上，做到兼顾后期的养老，这样对家庭风险抵御和未来有很大好处。

　　1.对于家庭保障计划的制定需要遵循先大人后小孩的原则，因为大人就是整个家庭的经济来源，很多家长非常重视孩子的保障但是忽视了自己的保障，这个是不科学的。因为大人是孩子最好的保障。

　　2.全家都需要先完善健康保障，然后才是理财、教育和养老。毕竟健康是一切生活之本，人生有两件事我们无法避免，就是疾病和意外，现在的重疾已经普遍化和年轻化了，每个人一生患重疾的概率高达72%，一旦发生将会给整个家庭造成巨大的损失。一般重疾费用也在10万以上。小孩子重疾高发年龄在0-5岁，成年人重疾的高发年龄段是30-70岁之间。

　　3.在孩子5岁之前，安全意识不强，自我保护和抵抗能力也很弱，很容易发生意外伤害，补充合适的意外险也是很有必要的。大人也需要根据自己的年收入来设置身价保额。一般是年收入的5-10倍。

　　4.在健康有保障的基础上考虑合适的理财险种为孩子准备教育金、创业金和婚嫁金，为大人准备养老金。保险理财一般都是中长期的，短期收益不会很明显，所以需要耐心等待，持续存钱，在收益的同时也可以给我们一个人身保障。是理财形式中最稳健的。

　　案例参考

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　　健康增额重大疾病保终身带养老型新型保险28周岁

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