6个月贷款期可延长

　　查询发现，相比银行贷款，各家公司都将保单贷款的期限规定为6个月。“保单贷款一次申请只能是6个月，但有两种方式可以延续：一是期内可以提前还款后，按照还款额度再重新申请贷款，其实相当于额度循环使用；另一种是自动续期，部分保险公司提供这一个功能。”上述高级经理表示。据了解，目前中国人寿(18.28,0.91,5.24%)等公司都提供自动续期的功能。在6个月贷款期满后，如果客户不能还清贷款本息，贷款的利息将计入贷款额后继续滚动，直到贷款金额加上利息超过了保单的现金价值为止，而此时这份保单就自动失效。

　　虽然贷款期限不长，但对于短期有资金需求的客户来说，保单贷款还是有其优势的。“相比银行贷款，保单贷款的手续是非常简单的。只需要本人带齐保单原件、身份证等资料到保险公司的网点办理即可，一般三至五个工作日就可以放款，最快一天就可以办妥。”上述人士表示，而且在保单贷款期间，可以继续保单的保障并且继续累计升息，即使保单失效，也可以在规定期限内偿还债务恢复保单效力。

　　贷款利率标准各异

　　在调查中发现，各家对于保单贷款的利率标准并不统一，同样6个月贷款的利率可能相差逾百个基点。

　　“保单贷款利率一般来说是低于市场同期利率的，但今年以来还是有上涨的趋势，一方面是加息影响，一方面是整个资金面紧张的趋势。”曾经为客户办理过保单贷款的业务王小姐告诉记者，他们公司的保单贷款利率是参考五年期的贷款利率，即年化利率7.05%。记者咨询后了解到，目前部分大型寿险公司都按照这一标准执行，而在一些外资寿险公司的保单贷款利率较低，按照6个月存款利率最多上浮0.25%。此外，有些寿险公司也会根据客户及投保产品的具体情况上浮或下调利率，最高的可以达到9%左右。“不过各种类型的保单贷款利率并不相同，比如这款终身险的利率是7.5%，而养老金保险就要9%。”王小姐表示。如果按照目前6.10%的6个月贷款利率标准来计算，9%的利率就意味着需要在基准上上浮近50%。

　　而三大寿险巨头的财报显示，截止到今年三季度末国寿、平安、人保的保单质押贷款总额超过480亿元，比去年底增加了逾100亿元，平均增速达到48%。对此，有消息称，保监会也在近期下发了一份《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》，规定保险公司不得利用保单质押贷款将资金贷给非保单持有人，并要求保险公司将自查结果上报，收紧保单贷款业务。

　　三大寿险公司保单质押贷款表

　　公司2011年三季末2010年末增幅

　　中国平安(39.95,1.14,2.94%)(微博)130.31亿元84.31亿元54.6%

　　中国人寿314.09亿元239.77亿元31.0%

　　中国太保(21.09,0.51,2.48%)36.41亿元23.07亿元57.8%