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四个方法选保险 专家教你买万能险
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[导读]:最近,加息预期让股市再次震荡,不少投资者频频亏损。不过,在加息背景下,前期收益率屡屡下挫的万能险却重拾升势,大部分万能险结算利率较1均有所上调。

  万能险结算利率11月起上调

  去年10月20日,央行出其不意地上调金融机构人民币存贷款基准利率,将金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点,由现行的2.25%提高到2.50%。与此同时,笔者了解到,作为万能险结算利率最主要参考指标的5年期定期存款利率,已经从此前的3.60%提高60个基点至4.20%。分析人士指出,在加息背景下,万能险结算利率将会继续提高。

  而事实上,去年上半年,资本市场的持续低迷,使得保险公司难以维系万能险相对较高的结算利率。自去年2月份以来,平安个人万能险结算利率开始逐月下调,2月份从4.5%下调至4.375%,3月份为4.25%,4月份为4.125%,5、6、7月份为4%,8月份为3.875%,9月份为3.75%,10月份也为3.75%。但随着10月底央行加息,平安个人万能险结算利率在11月份终于迎来年内首次上调。从平安保险公布的数据看,平安个人万能保险11月结算利率为3.875%,较10月份出现0.125%的上涨,是连续9个月下调后的首次上调。

  与此同时,其他保险公司万能险的结算利率在11月也大多有所上调。其中,泰康人寿万能险结算利率从10月的3.875%上调到4%。笔者查询了46家寿险公司256个万能账户的收益表,万能险结算利率在4%的占到大部分,这意味着,万能险结算利率有望重新进入“4”时代。当然,并不是所有的万能账户结算利率在今年都有一个合理的收益,部分合资寿险公司的万能险结算利率在前十个月一直在低位徘徊,甚至连续几个月给出的只是保底一年期同期2.25%的存款收益。

  加息预期下宜买万能险

  国家统计局公布的数据显示,今年11月份CPI指数再创新高,达到了5.1%,市场对于加息预期再度回升。按理说,CPI达到这样的高度,加息该是在情理之中的事情,而且目前国内的专家学者对加息的预期和呼声都比较高,但是加息之剑不下来,市场就难以安定。当然加息对于资本市场可能不是那么利好,但是却有助于万能险结算利率的提高。

  根据历年可查数据显示,自万能险引进国内后,央行的每一次加息,都是万能险结算利率关键的分水岭。以2006-2007年为例,2006年,央行分别在4月与8月进行了两次加息,当年4月加息之后,各家保险公司万能险账户提升20个结算利率基点;随后8月份的加息,令平安人寿结算利率从此越过3.35%的防线。2007年,央行连续进行了6次加息,当时虽不是万能险结算利率的最高峰,但却是万能险结算利率在加息通道中上升最快的一年,也是在这一年,万能险结算利率正式迈入“4”时代。到2008年夏季央行上一波最后一轮加息前后,万能险的市场占比和结算利率亦达到最高点,当时万能险在整个寿险行业占比最高一度达到20%,平均结算利率达到惊人的5.5%。

  保险专家表示,万能险投资收益率与利率关联度极大,特别是长期存款利率。10月份的加息以及现在持续不断的加息预期,万能险的结算利率还会继续上调,超过5年期定期存款利率。这不仅锁定了万能险的最低收益率,再加上今年以来保监会对保险企业投资渠道的放开,进一步保障了万能险的收益率。

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