在投资回报上，投资理财类保险主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。但是，这三种保险却又各有所侧重，适合不同需要的人群进行投保。

　　投连险：勇敢者的游戏

　　投连险是投保人按照公司既定的投资策略和投资计划，以及依据自己的投资取向、财政状况及可承受风险的能力，投资于其中一个或多个账户，投保人可依据各个账户以及市场的表现，随时转换投资账户或调整各个账户之间的投资比例，以取得更理想的投资回报。但投连险风险收益全由投保人独自承担，即投保人在获得基本保障的同时可能面临血本无归的局面。

　　优劣对比：它兼具“投资”与“保障”功能，投资部分盈亏风险全部由投保人承担，保险公司仅收取管理费。这种险种在1996～1999年曾经一度占据了保险市场的主导地位，但因为出现了平安投连险退保风潮而被消费者所唾弃，但受资本市场放开的利好消息刺激，投连险又重新回来了。

　　推荐理由：投资连结保险最大的缺点是没有固定利率，投保人的未来收益完全取决于保险公司的投资运作，所以风险很大，适合于有一定闲散资金(而非保命钱)的勇敢者投资理财。总体上说，它是一种长期险种，它不像股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出，所以它的收益也应放在一个较长的时间段来考察。

　　分红险：耐心者的钓场

　　投资(分红)型保险作为一种新兴的投资方式，具有风险较低、收益较高的特点。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

　　优劣对比：分红险比起投连险来说，风险较低，长期来看收益也比较稳定。但缺点却在于没有设有保底分红利率，分红利率具有很大的不确定性，完全根据市场情况而定。在分红保险中，投资收益率是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。但是，投资收益率并非决定年度分红率的惟一因素，年度分红率的高低，还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。此外，较低的年度分红率也会为较高的投资收益创造条件。

　　推荐理由：值得注意的是，考虑分红保险的收益时，不应该局限于分红水平，因为分红保险在分红之外还有固定收益部分。目前市场上分红产品主要有5年期和10年期两种，相对来说，10年期产品比5年期产品的保障期更长、保障更大。

　　此外，各家保险公司的分红保险都是主险产品，一般还有一定的附加险作为补充。熟悉保险的都清楚，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合吸引人的亮点所在。

　　万能寿险：稳健者的首选

　　顾名思义，此寿险具有“全能性”，主要表现在它同时具有保障和投资两方面的功能——即保险人缴付的保险费分为两部分：一部分用于保障死亡和残疾；另一部分计入个人投资账户，由保险公司代为理财。当保险期满或发生保险事故，被保险人可获得保险保障金额和个人投资账户余额的总和。

　　万能险是风险与保障介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。

　　优劣对比：从风险角度上讲，万能险与分红险较为接近：分红险是每年分红，万能险则是公司每月公布派出的利息，因此万能险的投资组合比分红险保守，回报稳定性较高，而回报预期略低，但客户在购买万能险时可以同时搭配许多附加险。

　　而相对于风险与收益客户自负的投连险，万能险除基本保障功能不受投资表现影响外，还有着最基本的保底收益。而投连险却没有最低保底，而且以后也不能设，保监会的《新型寿险产品精算规定》出台后，要求更严格地区分各类产品的风险，投连险不能与万能险一样设定最低保证利率。另外，投连险一般分为激进与稳健型等多个账户，但万能险一般只有一个账户。

　　推荐理由：其优势在于有保障，又能增值。可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。生活压力大的时候，可以减少或中断缴纳保费，或提取现金以调整生活开销；在收入多时，则可投入多一些