刘小姐想为先生买意外险和重疾险，先生43岁，家庭经济支柱，家庭年收入50W左右，有社保，无贷款，孩子小学毕业，自驾车上下班，偶尔出差。想买返还型的长期意外险和重疾险，要求保障全面和保额高些，还能有返还保费的保险，有合适的产品吗？最好是国内的几大保险公司产品。
专家意见
在选择保险产品之前，请一定先清楚您为什么要买保险，想通过保险解决的问题是什么？
如果是家庭经济支柱又经常开车出差，重点加强意外、医疗保障，然后寿险（重疾）保障。
因为是家庭经济支柱，家庭经济支柱的保额，要考虑好贷款，近几年的家庭支出，这样才不会因为一些突发事件给我们的家庭生活造成翻天覆地的变化，对吗？一般建议客户用家庭年收入的10-15%来做家庭保障计划，最高不要超过20%，多了可能会造成一定经济压力，少了达不到客户要的保障目的，人身保额最好是年收入的3-5倍为宜。
一个幸福的家庭里，每一个家庭成员都是重要的，最好是每一个成员都能拥有保障，如果没有保障的成员可能会成为家庭的一个负担，根据家庭每个成员在家庭里所承担的责任来决定各自的保额。
投保方案
方案一：
一个家庭应以意外和健康保障为主，意外保障建议做在100万左右，推荐先生798元/年+500元的意外险，保额是98万，意外综合医疗分别是2万，住院津贴90元/天，健康险推荐康宁终身重大疾病保险（2012版），主要保障40种重大疾病和10种轻症，身故，高残，保障全面，保费便宜。建议30万以上的保障额，30万的保额，20年交，12840元/年。
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