在个人理财业务发展初期,因银行能提供的理财产品有限,曾经引起过关于理财只是概念的争论,如今,人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富,使得银行能为客户提供更多的选择。各银行在不断推出理财新产品的同时,还将不同的金融产品打包呈现给客户,如交通银行总行近期对其个金产品进行了套餐化,分别推出了学生族——“志学理财”,年轻一族——“菁英理财”,两人世界——“伉俪理财”,创业一族——“通达理财”,成功人士——“信慧理财”,银发一族——“长寿理财”等套餐,这些套餐都分别包含了适合特定客户的多种金融产品及服务。
二、尚待解决的问题
尽管我国个人理财市场发展迅猛,但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看,还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。
1、需求不足。目前,个人理财定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少,国内银行一般“门槛”在20万元以上,中国仍是发展中国家,总体上高收入客户占比较低。不少客户对银行个人理财业务认识片面,普遍存在“财不外露”的保守思想,加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑,一直对此业务持观望态度。银行市场营销观念不强,广告宣传做得不深不透,多数银行理财人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重,同时,银行理财服务实质性内容少,产品附加值低,造成理财业务收入偏少。
2、产品同质化。如在投资领域,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合,没有针对客户的需要进行个性化的设计,个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务,根据客户不同阶段,不同的偏好,不同的投资需求,来进行个性化服务和产品的创新,这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动力。
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