问：到底“保不保险”？在购买分红险时，消费者要注意哪些问题，怎样才能买“对”呢？

　　答：针对上述问题，中国保险行业协会近日在京召开分红险消费者提示研讨会，并发布了中保协分红险消费者提示建议书，帮助消费者正确理解和购买分红险。与会人士还表示，应建立保单电话回访等消费者权益保护性措施的行业标准，并对广大保险从业人员进行系统性的行业培训，以维护消费者合法权益。

　　购买要对号入座

　　根据日前上市保险公司2013年年报披露的数据显示，4家寿险公司的20款保费规模最大产品中，有17款分红险产品，其中5款年保费收入超过200亿元。分红险保费以占据寿险行业保费总收入近八成左右的绝对优势，成为我国寿险市场当之无愧的主流产品。

　　中保协专家介绍说，分红保险一般分为投资和保障两类.投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。这类分红险多为养老规划中的年金型保险。保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。“消费者在购买分红险前，应该首先清楚自己买保险的需求是什么，要解决生活中的哪类问题？如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。”中保协相关负责人说。

　　理财应认清方向

　　在本报记者接触的众多“存款变保险”的保险纠纷中，消费者之所以直呼上当，除了销售人员的误导，另一个原因就是消费者对于分红险产品缺乏了解。消费者购买保险产品时，只关注通过保险能拿到多少分红，能用多短的时间实现多少的投资回报，或者将其与储蓄、基金、股票等其他金融投资工具直接进行投资回报比对。一旦现实达不到预期时，便觉得上当受骗。

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任刘新立副教授说，消费者对分红险的误解，主要集中在对分红的概念不清，将分红比率和储蓄率进行比较，认为购买分红险比银行储蓄合算；将缴费期理解为存款存期，将退保费用理解为定期存款提前支取的手续费。“理财这一概念包括两个方面，一是资产保值增值，二是抵消生活中异常波动造成的财务影响。银行存款与证券等产品是针对第一种风险的，而保险则是针对第二种风险的，二者不具有可比性。”刘新立说。

　　保险专家指出，保险和银行储蓄根本是两码事，保险分红和银行利息的计算方法也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的。例如，1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后（保险专业术语叫做“现金价值”），才用来计算分红收益。这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，分红有现金分红和保额分红两种红利领取方式，他们的计算方法也是有区别的。

　　中保协人士提醒说，消费者要切记，相对流动性很强的银行存款等短期资产，保险更是一种着眼长期的资产规划。保险的分红和回报，要放到一个很长的时间才能看清。如果希望短期内就获得丰厚回报，就不应该购买保险，而是考虑银行理财产品和证券基金类投资产品。当然，和高回报相对应的，一定是高风险。

　　盲目保险不可取

　　现实生活中，不少消费者仅仅因为可能的高收益而购买分红险，也有很多消费者在购买两三年后匆匆退保。在保险专家看来，这些做法均不可取。

　　“很多消费者听销售人员粗略解释，懒得再去看那些条款，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，把几个关键的保险条款弄清楚。”中保协相关负责人说。

　　建议书支招，购买分红险时，看清楚相关产品的保险责任、责任免除、缴费条件、保险期间等几个关键部分的条款。如果还是不明白，消费者接到保险公司的电话回访时，一定要如实回答，这样才能维护好自己的消费利益，不给个别违规销售人员可乘之机。

　　对于消费者盲目退保带来不必要损失，建议书清晰地表示，如果投保人选择在保单犹豫期后退保，属于单方面提前解除保险合同，保险公司只能退还投保人保单的现金价值。尤其是在前两三年退保，本金将会面临较大的损失。不过，几乎所有的保险产品都有犹豫期全额退保条款，一般的保险产品的犹豫期为10天。而保监会今年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，将银行保险的犹豫期延长到了15天，即在银行误买保险的消费者在15天内均可无条件提出解除保险合同，只需支付10元的保单工本费。

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　　5款“大红”分红险产品盘点

　　2013年，分红险依旧叫好又叫座，有5款分红险产品年保费收入更是超过200亿元。记者查阅中国人寿(行情,问诊)、中国平安(行情,问诊)、新华保险(行情,问诊)和中国太保(行情,问诊)四大上市险企年报发现，其销售冠军均为分红险产品。其中，国寿的鑫丰两全保险（分红型）凭借327.7亿的天文数字问鼎年度冠军。下面，我们来盘点一下去年5款“大红”的分红险产品。