分红险诱人之处，其一在于令人眼花缭乱的生存金返还方式，以及看上去惊人的返还比例，其直接效果则在于，由于返还频度、口径、比例、金额的差异，让原本并不那么具有吸引力的保底收益，变得楚楚动人起来。
一位精算师称，过去的养老险很多都是要到七、八十岁了才能领取养老金，但中国人一般退休年龄为60岁，60岁之后就是要享受老年生活的开始，近些年保险公司针对市场开发了许多提前领取生存年金的产品，并且在市场竞争下返还频率也随之水涨船高，“两三年返还一次的产品比比皆是。”
与频繁的返还相配合，则是动辄8%、9%甚至更高的返还比例——其中的奥秘则是基数，“比如说，五年缴费的期交产品，每两年返还年缴保费的9%，对应全部所缴保费而言，相当于每年0.9%而已（9%/2/5）。”
而在2010年一季度为新华人寿贡献了35亿、占比七成个险新单保费的新华尊享，其领取方式更为复杂：1.关爱年金：每年按首次交纳的基本责任保费的1%领取至保险终止；2.生存保险金：60周岁前每2年领取基本责任保险金额×9%；3.60周岁后至80周岁每年领取基本责任保险金额×9%。
有趣的是，正是这样一个被外行看来极具竞争力的产品，其在内行人看来一点都不“实惠”，原因在于，虽然它每年都领取首次交纳的基本责任保费的1%领取至保险终止，60周岁前每2年领取基本责任保险金额×9%，感觉关爱年金是每年领取，但其实这1%的基数是首次缴纳的基本责任保费，也就是第一年的保费，而且，“它（尊享人生）把分红险一次性领取的满期生存保险金变成了60周岁后至80周岁每年领取（基本责任保险金额×9%）”。
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