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分红险持有到期会更加划算
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[导读]:近年来,分红险的销售势头一直向好,原因何在?据介绍,作为本世纪初推出的一类新型保险产品,分红险兼备保障和投资两种功能。其中,偏向投资功能的分红险通常为5年或10年期,除了为投保人提供人身死亡或者全残保障外,还为投保者提供生存返还金以及红利。

  近年来,分红险的销售势头一直向好,原因何在?据介绍,作为本世纪初推出的一类新型保险产品,分红险兼备保障和投资两种功能。其中,偏向投资功能的分红险通常为5年或10年期,除了为投保人提供人身死亡或者全残保障外,还为投保者提供生存返还金以及红利。

  在不少客户的理解中,如果不算时间价值,“返还”意味着“保本”,“分红”则表示有可能获得额外收益,比起银行储蓄要划算些。事实真的如此吗?保险业内人士介绍,分红保险提供的产品收益包括三个部分:保险保障、保证收益和红利。其中能给予消费者的“确定回报”,一是保险保障,如消费者在生、老、病、死、残等方面的保障需求,二是保险合同约定的保证收益,即保底收益,目前寿险保单预定利率上限为保监会1999年确定的2.5%。在“确定回报”的基础上,保险公司每个会计年度向保单持有人分配来自公司经营盈余的红利。根据监管规定,实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

  需要指出的是,分红险的红利并不确定,可分配盈余的高低,受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响。从近年来公布的分红险收益率来看,分红险红利年平均收益在4%左右。不过,需要提醒的是,保险长期持有才能将利益最大化,保障类险种如此,分红险同样不能例外。若投保者为一时收益下降退保,不仅保障利益和保证收益有折损,还需单方面承担较高的退保费用损失,也享受不到长期坚守所收获的较高收益。

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