情况二：独自还贷

　　如果房贷由菲菲自己承担的话，去除其还贷和每月花费，结余且算1300元。其中，我建议菲菲每月可以购买300元的定期债券型基金，为自己购买一份10万元保额的重大疾病险（每月300元），以及10万元保额的意外险附加基本医疗（一年约600元），到菲菲结婚后再附加一份母婴险。

　　对于保险组合的设计与保险金额的制定，还需要代理人与菲菲小姐进行细致沟通。值得注意的是，保险是越早准备越有价值的一件商品，目前菲菲正好处于一个较低的年龄段，而健康指数相对处于最高值，是考虑保险的好时机。并且，越早投保，保费也越便宜。

　　当然我也建议菲菲可以学习一些其他的理财知识，增强财富观念。理财经验需要在不断摸索和实践中得出，而年轻人越早跨出这一步，财富的累积便会更坚实。

　　方案2

　　“两年一返”分红型是首选

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司理财规划师章昀

　　从菲菲的来信看，她确实需要和专家多交流。从保险的角度上来说，我建议她可以寻找一个专业的保险代理人为其量身定做更精确的保险计划，并且这样的计划需要提供更多的信息和需求，故我在这里只能给出一个大致的建议，仅供参考。

　　对菲菲来说，这是一个资产配置的问题。俗话说“再好的理论不如数字”，数字会说话，理论最终还是转换为数据，所以，我们就简单地来看两个点：菲菲计划在北京工作5年内的收支，以及未来在石家庄的生活收支。

　　5年内在北京的收支

　　收入：5000元/月，去掉1000元的房租和700元的生活费，结余3300元/月，半年可以定存2万元，年存4万元，5年内可以定存20万元。此外还有父母为其在北京购房首付25万元。

　　支出：在北京购买价值50万元左右的二手房，且还完贷款。房租加生活费1700元。

　　建议:首付25万元购买价值50万元左右的房产，我不主张她急于用存款还贷。相反，鉴于目前贷款利率低，可以将贷款期放长，共25万元的款项贷30年，年还款额在9000-10000元。

　　同时可以选择“两年一返”的太平人寿福寿连连分红型产品，缴费5年，隔年起，每两年返还购买保额的10%加红利，且公司保证年年递增，最多可领取至88岁，届时本金及红利再全额返还。当然也可选择提前提取，差异在于提前支取将放弃提取之后隔年领取的权利。