网友：本人姓冯，39岁，妻子刘女士，31岁，均为某省大医院医务人员。家庭综合月收入约1万元，月支出4000元左右。孩子今年5岁。现有现金类资产28万元，其中有一年期定期存款12万元，其余为短期理财产品13万元，大部分即将到期或已到期。活期储蓄3万元，定投基金每月500元，今年6月刚开始。现有116平方米住房1套，系单位所分，基本未花钱，现值90万元。我们给孩子购买过平安智富人生B(万能险)一份，基本保险金额5万元，但我们夫妻二人没有购买过保险，只有基本社保。
我觉得目前家庭的银行存款比重过大，但又不知道应该投资在哪些方向。此外，我们有意向购买一辆中档车，但在提高生活质量、保障方面应该注意什么？是该先买车还是先投资？
专家：冯先生家庭的主要理财目标有：1.养育孩子，提供其较好的生活和教育。2.提高生活品质，有购车计划。3.投资理财实现资产保值、增值。
理财规划不仅要考虑财富的增加和积累，更要考虑怎样让财富不缩水，那保险规划是个人理财规划当中最重要的基础部分，一个没有充足保险规划的理财方案是不完善、不健全的。
近几年来，投资理财非常热门，就在人们追求高投资回报之际，却往往忽略了风险的存在。俗话说，风险和明天永远不知道哪个先到，冯先生夫妇首先应从意外、意外医疗、重大疾病和寿险这些基础保障着手。
保障额度必须要考虑孩子将来受教育的费用额度，还要考虑家人未来5-10年或更长(自己定)的生活费用，其中减去家庭储蓄、有价证劵和配偶未来的工作收入。家庭当中主要收入来源者，保障应该高一些，因为他/她如果发生不幸，对家庭的财务影响是最严重的。夫妻可按在家庭总收入当中的比例来分配保费的开支，冯先生夫妇保障类保费支出在1.5万元左右较合理。
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