市民孙女士最近刚好有一笔5年期存款到期，经朋友推荐考虑投入分红险，不过，目前市面上的分红险有保额分红和保费分红两种，究竟该如何选择呢？
根据需求选择分红险
专家介绍，保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种红利领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。总体来讲，保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。
保额分红是英国市场的主流分红方式，主要是指每年的分红不以现金形式发放，而是用来直接增加保险金额，是一款“会长大的保险”。在保单终止时，根据当时保险公司的盈利状况，客户还可以现金方式获得一笔终了红利。比较而言，保额分红产品的投资收益要高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。
理财师提醒投资者，在选择分红险时，消费者要结合自己的实际情况进行挑选。如果手中有闲钱，可以选择保额分红的产品；如果需要更灵活的领取方式，则以现金分红为宜。
分红险收益具有不确定性
另外，针对近期考虑购买分红险的客户，理财专家也给出如下建议：
第一，以往收益仅做参考。分红险的收益随投资收益波动具有不确定性，今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益，对此消费者应有清醒的认识。另外，选择投保分红险，应尽量选择有实力的保险公司；
第二，坚持长期投资。不宜将银行保险产品与存款、国债进行简单、片面比较。分红险必须长期投资才能有较好的收益，因此投资者必须具有持续的缴费能力，如果中途退保则可能面临损失。如果消费者有3～5年不用的闲钱，可以购买分红险。
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