保险产品相对股票基金更加复杂，即便从保险观念比较成熟的海外来看，一般家庭也很难自己为自己规划好保险保障。但是大方向还是可以自己把握。

　　主持人：中产家庭在运用商业保险时应该遵循哪些基本原则？

　　杨晶：一般来讲，一个家庭在医疗和保障上的投入应该是收入的10%到15%，但是完成涵盖养老、子女教育等的整体保险规划，保险投入应该在家庭资产的30%左右。特别要注意的是，收入和资产是两个不同的概念。

　　李卓杰：香港这边的情况是，保额要基本达到偿还房贷以及未来5到10年收入之和的标准。一旦家中的顶梁柱因为疾病或者意外倒下，不仅家庭固定收入来源没有了，沉重的房贷也会把家庭压垮。如果保额不足以覆盖这两项内容，家庭相当于随时处于风险之中。

　　至于什么时候把保障做足，要视家庭不同情况决定。只有以最快的速度把保险保障建立起来，才能为家庭下一步理财打好坚实的基础。

　　刘英祺：中产家庭的保障规划应该是一步步实现的。保险的特点是钱多多买，钱少少买，首先可以买一些传统保险型产品，只需要很少的钱。有一些积蓄后，再尝试买一些投连险、股票和基金。香港中产家庭对于基金和股票的投资，多数是建立在意外险、医疗险和投连险购买已经比较充足的基础上。

　　庹国柱：很多中产家庭面临的问题不是买不起保险，而是保险知识缺乏，不会买。业内人士在推荐产品时，除了考虑客户的收入水平，已有的保障水平外，还要考虑其对保险的认识水平。

　　主持人：现在谈起保险，就很难避开投资型保险这个话题。中产家庭应该如何正确对待投资型保险？

　　杨晶：这说明现在已经进入一个新保险时代，客户面临的选择越来越多。万能险同样可以为重大疾病、身故提供保障，缴费方式很灵活，保单价值领取也比较方便。还有一个好处是保费相对越来越便宜，传统寿险50万元的保额可能需要16000到20000块钱，而万能险只需6000块钱左右。所以，投资型保险并非一无是处，客户可以根据自身情况大方选择。

　　庹国柱：消费者对投资类保险比较感兴趣，并不完全是坏事。保险业不能完全迎合客户的口味，但也要适度适应客户的口味。保障利益一般在很长时间以后才能体现，对很多消费者来说感觉比较虚。投连险的收益则是比较实在的东西，能够抓住客户。所以说，投连险本身没有问题，只是提醒保险公司在设计产品时不要把保障部分太过弱化。

　　实际上，投连险火热并不纯粹是因为股市火爆，另一个原因就是人们出于对未来通货膨胀的担忧。投连险可以很好地对付通货膨胀，所以也不能简单否定投连险的功能。