分红保险的红利计算基础分为两种：保费和保额。
现今分红以客户已经交付的保费形成的保单责任准备金为计算基础，一般以对应分红利率为客户计算分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。在这种模式下，趸交客户自保单开始年度可得到较高分红，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额相同；期交客户保单开始年度得到分红较少，随交费次数增加每年分红递增，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额等差递增；因为期交客户交费总额大于趸交客户，在交完全部保费后，期交客户的分红可能高于趸交客户。这种模式是目前国内大多数保险公司的选择。
增额红利是以客户投保的保额为计算基础，以对应分红比率为客户分红。实质是以客户投保保额的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。相同保额不同的缴费方式无论交费方式如何，每年的分红相同，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额也相同。只要保额相同，期交的客户与趸交的客户分红相同，即不管交了多少分红一样，只是对保费交清后长期分红的平均计算，这是否对客户有利难以计算，不过从资金的时间成本的角度分析，相对于同一公司的趸交客户，这种方式对长期缴费的期交客户是比较有利的。因此，国内有些保险公司改进了“增额红利”的机制，为不同的交费期的业务设定不同的分红比率。但分红在客户之间的还是存在相互补偿。
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