2011年如何投资理财？“年初正是制定计划的好时机，如何合理规划手中的闲钱，在保障安全的前提下，让钱生钱很有必要，而选择合适的保险产品则有事半功倍的效果。”
平安人寿湖南分公司理财规划师曾艳近日表示。
投连险、万能险和
分红险被称为投资型保险的“三朵金花”。然而风水轮流转，从2007年到2009年，“三朵金花”各领一时风骚。
2007年正值中国股市牛年，作为投资型保险的头号明星，投连险大行其道。长沙市民张成功买下了打着“优选基金”旗号入市的投连险，当年获益颇丰。到2009年，熟悉资本市场的张成功发现，即便个别投连险明星产品顽强表现，依然被大批投资者打入“冷宫”。
从2008年开始，万能险和分红险成为投资型保险的绝对主力。不过根据Wind资讯的统计数据，到2009年12月，只有少数几款万能险产品的保底利率能够达到4%。12月16日-31日新公布的保底利率排名中，平安人寿旗下的平安个人
万能保险账户排名居榜首，其保底利率也仅为4。5%。
“万能险介于分红险和投连险之间，相对保守一些，一般只涉及债券和银行存款；投连险与资本市场的关联度最高，净值也会随着资本市场的跌宕而受影响。2011年，这两种产品很难再延续曾经的火爆了。”资深保险理财规划师曾艳说。
分红险备受市场青睐
在三大投资型险种中，分红险被认为最趋稳健。早在2008年，分红险就开始受到青睐，除了稳健外，还有一个重要原因就是可以补偿一定的通胀损失。2009年，分红险已成投资型保险的绝对主力。
而到2012年，在通货膨胀预期加剧的背景下，分红险在投资型保险中的优势地位有望进一步确立。记者观察到，国寿
福禄双喜两全保险、新华尊享人生
年金保险、
平安富贵人生两全保险等一批新近面市的分红险，已受到市场欢迎。“分红险既具有保障功能，又能满足投资者资产稳定增值的需求，主要投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。”
中国人寿湖南分公司理财规划师李琦告诉记者。
专家支招
分红险不能成储蓄替代品
李琦提醒投资者，切莫把分红险作为银行储蓄的替代品，因为它不一定能分红。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余，分红险就没有红利可分。
李琦认为，首先做好基本保障，然后是养老年金，最后才是万能险、投连险打底。按照传统的“双十原则”，即一个家庭可以拿出年收入的10%来购买10倍的保障，包括寿险、
重大疾病保险以及
意外险。因为对于大多数家庭来说，衣食住行等基础消费会占到家庭年收入的5成以上。
