银保投资答疑

　　1.银保产品和储蓄一样无风险？

　　中国人寿、新华人寿、中意人寿等几家保险公司的银保部负责人普遍认为，消费者投资银保产品首要的一个误区就是往往把银保产品与银行储蓄相提并论。在目前曝光的银保产品纠纷中，此类问题也占有相当的比例。因为在老百姓的眼里，银行是资金最安全的地方，再加上有些银保产品由于其保单内的现金价值，会跟随利息走势而变动，的确会有市民误将其当做“储蓄”来购买。

　　专家们解释说，目前不少银保产品都具有一定的储蓄功能，可以在人生不同阶段为被保险人提供一定的资金支持。但保险毕竟是长期投资，流动性上远低于储蓄，而且一旦投保，中途退保都会遭遇一定的损失。另外，像万能险、投连险等产品，在收益方面是不保底的，虽然会按照一定的收益率来演示收益，但其最终的收益要看投资情况。

　　2.从银行买比找代理人买更划算？

　　对于保险公司来说，之所以颇为看重银保渠道，其关键一点就在于银行营业网点、员工等都是现成的，而银行手中掌握着大量的客户资源，在保费规模上对于险企的帮助极大。相比代理人渠道，其佣金费用的比例也较低。记者在采访中也发现一些消费者认为，在银行购买的保险更划算，可能的收益水平更高。

　　对此，中国人寿广东分公司的银保部负责人解释说，其实银保产品与代理人渠道的产品，在设计思路与原理上差别不大。只是考虑到客户群体与购买行为的不同，银行保险产品设计一般比较简单，消费者容易理解合同条款中规定的权利与义务。而且，受到银行销售的限制，银保产品的种类没有通过代理人买选择面那么广。此外，目前阶段银保渠道的趸交产品较多。

　　3.银行卖的保险更重视投资收益？

　　记者在天河区几家银行采访时也发现，当询问相关保险产品的时候，大部分业务员向记者介绍的一个就是该产品的收益情况，并热情地打印出长长的一份投资收益情况演示，比如某款银保分红险产品。一般宣传资料上会提供个人账户价值额演示，而为了提高银保产品的诱惑力，记者走访的几家银行却仅提供高结算利率情况下的收益演示。根据规定，保险公司必须按照低结算利率、中结算利率和高结算利率三种情况给出账户演示，其中低结算利率才是代表的是保证收益。

　　对此，几家险企的银保部负责人都表示，经历了2007年的大牛市之后，客户容易陷入盲目、片面追求经济收益的误区，但是这场金融危机给人们的最深刻教训就是，不能太贪婪，获取投资收益必须以控制风险为前提，因此我们需要从资产配置、风险保障等方面加强对客户的教育引导。