八年解禁健康险再啖“分红汤”

　　在监管层叫停八年后，分红健康险产品或将重出江湖。

　　近日，保监会网站挂出一条关于同意人保健康试点分红型健康保险产品的批复，这迅速引起业内人士的极大关注。

　　记者从人保健康了解到，相关试点产品即将面世。

　　曾经因为赔付风险过大、健康险公司投资能力不足而被叫停的分红型健康险推出的时机是否成熟？能否成为亏损日益严重的专业健康险公司的救命稻草？

　　低调重启试点

　　记者从人保健康险公司获悉，分红型健康险产品试点已经获得保监会批复，相关试点产品正在筹备中，保险期限5~6年的康利人生两全保险(分红型)将很快面世。

　　健康险产品分为疾病险、医疗险、失能收入险和护理险四种基本类型。所谓分红型健康险，就是在原来保障重大疾病的健康险基础上附加分红功能，投保人除享受原有的大病保障外，还能根据保险公司的经营情况额外获得红利分配。

　　“时移势易，随着保险公司投资渠道的放开、健康险公司风险控制能力的增强，重新推出分红型健康险的时机已到。”一家保险公司上海分公司副总经理认为。随着专业健康险公司亏损日益扩大，分红型健康险产品似乎是一条新的发展之路。

　　一位接近监管层的人士认为，分红型健康险天然存在一个悖论：健康险本义重在保障，如果有分红，说明保险公司有额外的收益，又反过来说明健康保障条款保障不足，比如保额不足。

　　业界则对人保健康试点做分红型健康险产品的消息感到震惊。“这样可能直接加剧与寿险公司的产品同质化竞争。寿险公司目前多通过组合产品的方式做健康险，主险是分红，附加险是健康险。由于健康险的理赔率通常不确定，所以与死亡寿险捆绑在一起，达到利润的平衡。”上海一家寿险公司精算人士说。

　　除了专业健康险公司之外，寿险公司可以经营健康险，中小寿险公司往往借重疾险来差异化生存。比如，长生人寿借助日方股东日本生命保险在日本的经验，推出了防癌险组合“长生天润防癌保险计划”。其中，“长生天润两全保险(分红型)”是主险，到期保费返还(满期给付)，并参与公司分红业务经营成果的分配，“长生附加天润防癌疾病保险”则是附加险，覆盖癌症等重大疾病风险。

　　另外，今年来不少产险公司也涉足经营短期健康险，比如平安、大地、永诚等公司均在发力高端人群医疗险，这种保险期限通常为一年的短期健康险以件均保费高、赔付率低而受到产险公司的青睐。

　　在寿险、产险的夹击之下，除了人保健康外，平安健康、昆仑健康、和谐健康3家专业健康险公司前途未卜。人保健康上半年实现标准保费34.96亿元，规模保费达71亿元，分别位居人身险公司第8位和第10位。“保监会批复人保健康做分红健康险试点的原因可能也在于人保健康目前的规模达到了一定水平。”上述寿险公司精算人士认为。