这些年来，我国的利率经历了多次大幅升降。早期的非分红险很多都是在银行高利率时出台的，所以其预定利率非常高。后来银行利率大幅下调以后，这些险种让保险公司损失惨重，比如国寿的老版九九鸿福。
同理，如果是在银行低利率时设计的保险费率，则其预定利率一定偏低，客户买保险的费用就会增加。等到了银行高利率时，客户已买的保险就会觉得吃亏了，甚至不如退保重买。
而分红险则可以规避一定的利率变动风险与通胀风险：在利率上升时，投资收益增加，分红增加；利率下调时，投资收益率下降，分红减少。
但是保监会规定，重疾险是不可以分红的。因为这类险种是一个复杂的保险品种，管理难度较大，风险也较大。它强调的主要是保障功能。针对此，各保险公司纷纷推出了分红主险附加重疾险。独立重疾险市面上并不多，国寿的三康就是非常经典的独立重疾险。
从长期总收益来看，分红主险附加重疾险的总收益一定是高于独立重疾险的，但是费用也一定是高于独立重疾险的。
同样，还有一些纯保障性的寿险，通常也是不带分红的，可以说就是纯保费。这类险种价格便宜，但是没有分红，无法应对利率的升降。对于普通老百姓来说，保障远比收益更重要，有限的保费要想获得更多的保障，就应该选择这类险种。
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